மாற்றுத் தரவு, உடனடி முடிவுகள்: சப் பிரைம் கடன் வழங்கலின் புதிய சகாப்தம்

தென்னாப்பிரிக்காவில், மில்லியன் கணக்கான உழைக்கும் பெரியவர்கள் “வங்கி பற்றாக்குறையில்” அல்லது சப் பிரைம் கிரெடிட் மதிப்பெண்களைக் கொண்டுள்ளனர், இது மலிவு விலையில் கடன் பெறுவதை ஒரு மேல்நோக்கிய போராக ஆக்குகிறது. 

பாரம்பரிய வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் கடுமையான கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகள், நீண்ட காகித வேலைகள் மற்றும் கிளைக்குள் வருகைகளை நம்பியுள்ளன – இவை அனைத்தும் வலுவான முறையான கடன் வரலாறு அல்லது உடல் கிளைகளுக்கு எளிதாக அணுகல் இல்லாதவர்களை விலக்குகின்றன. 

ஆயினும் அவசர நிதி, பள்ளி கட்டணம், மருத்துவ பில்கள் அல்லது சிறு வணிக முயற்சிகளுக்கு மூலதனம் கூட தேவை இல்லை. 

இந்த இடைவெளியைக் குறைக்க தரவு அறிவியல், கிளவுட் கம்ப்யூட்டிங் மற்றும் தடையற்ற டிஜிட்டல் அனுபவங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் புதிய தலைமுறை ஃபின்டெக் கண்டுபிடிப்பாளர்களை உள்ளிடுங்கள் – மிகவும் தேவைப்படுபவர்களுக்கு விரைவான, பொறுப்பான தனிநபர் கடன்களை விரிவுபடுத்துதல்.

1. தென்னாப்பிரிக்காவில் வங்கிச் சேவை குறைவாக உள்ள நிலத்தோற்றம்

• வரையறுக்கப்பட்ட கடன் வரலாறுகள்: பல தென்னாப்பிரிக்கர்கள், குறிப்பாக கிராமப்புறங்கள் அல்லது முறைசாரா வேலைவாய்ப்பில் உள்ளவர்கள், முக்கிய கடன் பணியகங்களுடன் போதுமான பதிவுகளைக் கொண்டிருக்கவில்லை.</nbsp;
• அதிக நிராகரிப்பு விகிதங்கள்: வழக்கமான கடன் வழங்குபவர்கள் நிறுவப்பட்ட கடன் இல்லாமல் விண்ணப்பதாரர்களை நிராகரிக்கின்றனர் அல்லது கடன் வாங்குபவர்களை கடன் சுழற்சியில் சிக்க வைக்கும் தண்டனை வட்டி விகிதங்களை விதிக்கின்றனர்.</nbsp;
• புவியியல் கட்டுப்பாடுகள்: கிளை நெட்வொர்க்குகள் நகர்ப்புற மையங்களில் குவிந்துள்ளன, அதே நேரத்தில் சிறிய நகரங்கள் மற்றும் டவுன்ஷிப்கள் குறைவான வங்கிச் சேவைகளைக் கொண்டுள்ளன. வசதிகள்.</nbsp;
• டிஜிட்டல் பிளவு: மொபைல் ஊடுருவல் அதிகமாக இருந்தாலும், ஸ்மார்ட்போன் அணுகல் மற்றும் தரவு செலவுகள் இன்னும் சில குறைந்த வருமானக் குழுக்களுக்கு தடைகளை ஏற்படுத்துகின்றன.</nbsp;

இந்த சவால்கள் மக்கள்தொகையில் ஒரு பெரிய பகுதியினர் முறைசாரா கடன் சந்தைகளுக்குள் தள்ளப்படுகிறார்கள் – அங்கு வட்டி விகிதங்கள் 200% APR ஐ விட அதிகமாக இருக்கலாம் – அல்லது தேவையான கடன் இல்லாமல் போய், சிறிய அளவிலான தொழில்முனைவோர் மற்றும் தனிப்பட்ட நிதி நிலைத்தன்மையை முடக்குகின்றன.

2. சிறந்த முடிவுகளுக்கான மாற்றுத் தரவைப் பயன்படுத்துதல்

பாரம்பரிய FICO-பாணி மதிப்பெண்ணைத் தாண்டி கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு, fintech தளங்கள் “மாற்று” தரவு மூலங்களைப் பயன்படுத்துகின்றன:

• மொபைல் பயன்பாட்டு முறைகள் (டாப்-அப் அதிர்வெண், வாங்கிய தரவுத் தொகுப்புகள்)</nbsp;
• பயன்பாட்டு மற்றும் வாடகை கட்டண பதிவுகள்மின்னணு பில் திரட்டிகள்
• மின்னணு வணிகம் மற்றும் டிஜிட்டல் பணப்பை பரிவர்த்தனைகள்
• சமூக ஊடகங்கள் அல்லது வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்பு APIகள்</nbsp;
• சைக்கோமெட்ரிக் மதிப்பீடுகள் மொபைல் பயன்பாடுகள் மூலம் வழங்கப்படுகின்றன

இந்த சமிக்ஞைகளை ஒரு இயந்திர கற்றல் காப்பீட்டுதாரருக்கு வழங்குவதன் மூலம், கடன் வழங்குபவர்கள் பொறுப்பான நடத்தை முறைகளைக் கண்டறிய முடியும்—முறையான வங்கி அறிக்கைகள் இல்லாதபோதும் கூட. எடுத்துக்காட்டாக, வழக்கமான மின்சாரக் கொடுப்பனவுகள் அல்லது நிலையான ஏர்டைம் ரீசார்ஜ்கள் வங்கிக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவது போலவே நம்பகத்தன்மையைக் குறிக்கலாம்.

3. நிகழ்நேர AI எழுத்துறுதி மற்றும் இடர் அடிப்படையிலான விலை நிர்ணயம்

நவீன ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் மில்லி விநாடிகளில் நூற்றுக்கணக்கான மாறிகளை மதிப்பிடுவதற்கு சாய்வு-அதிகரிக்கப்பட்ட மரங்கள், சீரற்ற காடுகள் மற்றும் நரம்பியல் நெட்வொர்க்குகளை இணைக்கும் குழும மாதிரிகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. இது அவர்களுக்கு அனுமதிக்கிறது:

1. ஒவ்வொரு விண்ணப்பதாரருக்கும் மாறும் வகையில் மதிப்பெண் அளிக்கவும், பீரோ மற்றும் மாற்று தரவு இரண்டையும் கருத்தில் கொண்டு.</nbsp;
2. தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வட்டி விகிதங்களை ஒதுக்கவும் அவை முழுமையான “சப் பிரைம்” லேபிள்களுக்குப் பதிலாக உண்மையான ஆபத்தை பிரதிபலிக்கின்றன.</nbsp;
3. முன் ஒப்புதல்களை உடனடியாக வழங்குங்கள், தெளிவான விகிதம் மற்றும் கட்டண வெளிப்பாடுகளுடன்.

இத்தகைய அமைப்புகள் கடன் வாங்குபவர்கள் இருவருக்கும் பயனளிக்கின்றன—அவர்கள் உடனடியாக, வெளிப்படையான முடிவுகள் – மேலும் துல்லியமான இடர் பிரிவு காரணமாக குறைந்த இயல்புநிலை விகிதங்களை அனுபவிக்கும் கடன் வழங்குநர்கள்.

4. டிஜிட்டல்-முதல் ஆன்போர்டிங்: குறைவான உராய்வு, அதிக அணுகல்

உராய்வு இல்லாத பயனர் அனுபவம் மிக முக்கியமானது. முன்னணி தளங்கள் வெளிவருகின்றன:

• மொபைல்-உகந்த வலை போர்டல்கள் அல்லது அடிப்படை ஸ்மார்ட்போன்களில் இயங்கும் இலகுரக பயன்பாடுகள்.
• பயோமெட்ரிக் KYC (முக அங்கீகாரம் மற்றும் ஐடி ஆவண ஸ்கேனிங்) FICA/POPI தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உள்-கிளை வருகைகள் இல்லாமல்.
• மின்னணு கையொப்பம் மற்றும் டிஜிட்டல் ஒப்பந்த மேலாண்மை, காகிதத்தை முற்றிலுமாக நீக்குகிறது.
• நிகழ்நேரம் மோசடி கண்டறிதல், சந்தேகத்திற்கிடமான பயன்பாடுகளைக் கொடியிட சாதன கைரேகை மற்றும் நடத்தை பகுப்பாய்வுகளைப் பயன்படுத்துகிறது.</nbsp;

இந்த அணுகுமுறை பாரம்பரியமாக பல நாள் செயல்முறையை விண்ணப்பதாரர்கள் 10 முதல் 15 நிமிடங்களில் முடிக்கக்கூடிய ஒன்றாக மாற்றுகிறது—அவர்கள் வசிக்கும் அறையிலிருந்தே.

5. API-இயக்கப்படும் கடன் வழங்குநர் நெட்வொர்க்குகள் மற்றும் உடனடி பணம் செலுத்துதல்

திரைக்குப் பின்னால், வலுவான RESTful APIகள் NCR-பதிவுசெய்யப்பட்ட கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கட்டணத் தண்டவாளங்களின் குழுவுடன் fintech தளங்களை இணைக்கின்றன:

• நிகழ்நேர சலுகை ஒப்பீடுகள்: தளம் ஒரே நேரத்தில் பல கடன் வழங்குநர்களை வினவுகிறது மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கு சிறந்த பொருத்தத்தை வழங்குகிறது.</nbsp;
• தானியங்கி தீர்வு: கையொப்பமிட்டவுடன், 24–48 மணி நேரத்திற்குள் உடனடி EFT அல்லது மொபைல்-பண நெட்வொர்க்குகள் மூலம் நிதி வழங்கப்படும்.
• style=”font-weight: 400;”>வெளிப்படையான கட்டண விவரங்கள்: அனைத்து செலவுகளும் முன்கூட்டியே வெளியிடப்படுகின்றன—ஆரம்பக் கட்டணங்கள், வட்டி, திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்—எனவே கடன் வாங்குபவர்கள் தாங்கள் செலுத்த வேண்டியதை சரியாக அறிவார்கள்.</nbsp;

கனமான சுமைகளைக் கையாளுவதன் மூலம்—இணக்கச் சரிபார்ப்புகள், காப்பீட்டு ஒப்பந்தம், தீர்வு—இந்த நிதி தொழில்நுட்பங்கள் கைமுறை பணிச்சுமையைக் குறைத்து கடன் அணுகலை விரைவுபடுத்துகின்றன.

6. Blockchain-ஆதரவு தணிக்கைத் தடங்களுடன் நம்பிக்கையை உறுதி செய்தல்

நம்பிக்கையை அதிகரிக்கவும் ஒழுங்குமுறை இணக்கத்தைப் பராமரிக்கவும், சில புதுமைப்பித்தன்கள் தனியார் blockchain லெட்ஜர்களை இயக்குகின்றனர்:

• மாறாத நேர முத்திரைகள் ஒவ்வொரு ஒப்புதல், தரவு அணுகல் நிகழ்வு மற்றும் ஒப்பந்த கையொப்பத்திற்கும்.
• டேம்பர்-ப்ரூஃப் பதிவுகள் தணிக்கைகள் மற்றும் தகராறு தீர்வுகளை எளிதாக்குகின்றன.
• மேம்படுத்தப்பட்ட வெளிப்படைத்தன்மை இரண்டிற்கும் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் நிறுவன கூட்டாளிகள். 

இன்னும் ஆரம்ப கட்டத்தில் இருந்தாலும், இந்த தொழில்நுட்பம் டிஜிட்டல் கடன் மீதான நம்பிக்கையை வலுப்படுத்த உறுதியளிக்கிறது – குறிப்பாக முறையான உதவி அமைப்புகள் மெதுவாக இருக்கும் சந்தைகளில் இது முக்கியமானது.

7. நேர்மறை-கருத்து சுழல்கள்: கடன் சுயவிவரங்களை உருவாக்குதல்

கடன் வாங்குபவர்களை ஒரு முறை பரிவர்த்தனைகளாகக் கருதுவதற்குப் பதிலாக, முன்னோக்கிச் சிந்திக்கும் தளங்கள் கடன் பணியகங்களுக்குத் திருப்பிச் செலுத்தும் தரவைத் தெரிவித்து, அவற்றின் சொந்த உள் மதிப்பெண் இயந்திரங்களைப் பராமரிக்கின்றன. காலப்போக்கில், பொறுப்பான கடன் வாங்குபவர்கள்:

• தங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை மேம்படுத்துங்கள், குறைந்த விகிதங்கள் மற்றும் பெரிய கடன் தொகைகளைத் திறக்கவும்.</nbsp;
• கூடுதல் நிதி தயாரிப்புகளுக்கான அணுகலைப் பெறுங்கள், மைக்ரோ-காப்பீடு அல்லது சிறு வணிக கடன் வரிகள் போன்றவை.</nbsp;
• விசுவாச ஊக்கத்தொகைகளிலிருந்து பயனடையுங்கள், குறைந்த தொடக்கக் கட்டணங்கள் அல்லது தொகுக்கப்பட்ட பட்ஜெட் கருவிகள் போன்றவை.

இந்த சுழற்சி அணுகுமுறை கடன் அணுகலை பரந்த நிதி உள்ளடக்கத்தை நோக்கிய பாதையாக மாற்றுகிறது.

8. கடன் வழங்குவதைத் தாண்டி: AI-ஆற்றல்மிக்க நிதிப் பயிற்சி

அடுத்த எல்லை முழுமையான நிதி நல்வாழ்வில் உள்ளது:

• தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பட்ஜெட் டாஷ்போர்டுகள் பிரிவுகள் முழுவதும் செலவினங்களை பகுப்பாய்வு செய்கின்றன.</nbsp;
• AI-இயக்கப்படும் தூண்டுதல்கள் வாட்ஸ்அப் அல்லது SMS மூலம் பயனர்களுக்கு வரவிருக்கும் திருப்பிச் செலுத்துதல்கள் அல்லது அவசரகால சேமிப்புகளை உருவாக்க நினைவூட்டுகின்றன.</nbsp;
• மைக்ரோ-கற்றல் தொகுதிகள் கடன் குறைப்பு உத்திகள் குறித்து வழங்கப்படுகின்றன, சிறிய அளவிலான, கேமிஃபைட் வடிவங்கள். 

கடன் வாங்குபவரின் பயணத்தில் கல்வி மற்றும் பயிற்சியை உட்பொதிப்பதன் மூலம், fintechகள் பயனர்கள் ஆரோக்கியமான நிதிப் பழக்கங்களை உருவாக்க உதவுகின்றன – இயல்புநிலை விகிதங்களைக் குறைத்து நீண்ட கால செழிப்பை ஆதரிக்கின்றன.

9. புள்ளியில் வழக்கு: NextMoney.co.za

பல தொடக்க நிறுவனங்கள் இந்த முறைகளை முன்னோடியாகக் கொண்டுள்ள நிலையில், NextMoney.co.zaஇதுபோன்ற புதுமைகள் நடைமுறையில் எவ்வாறு ஒன்றிணைகின்றன என்பதை எடுத்துக்காட்டுகிறது. மாற்றுத் தரவு, நிகழ்நேர AI எழுத்துறுதி, தடையற்ற KYC, பல்வேறு கடன் வழங்குநர் குழு மற்றும் பிளாக்செயின் தணிக்கைத் தடங்கள் ஆகியவற்றை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம், 48 மணி நேரத்திற்குள் உடனடி தனிநபர் கடன்களை வழங்கும் ஒரு பயனர் அனுபவத்தை அவர்கள் வடிவமைத்துள்ளனர் – இவை அனைத்தும் ஒரு மொபைல் சாதனத்தின் வசதியிலிருந்து.

10. முன்னோக்கி செல்லும் பாதை

தென்னாப்பிரிக்கா முழுவதும் ஸ்மார்ட்போன் ஏற்றுக்கொள்ளல் வளர்ந்து தரவு இணைப்பு மேம்படும்போது, டிஜிட்டல் கடன் உள்ளடக்கத்தை இயக்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் மகத்தானவை. எதிர்கால முன்னேற்றங்களில் பின்வருவன அடங்கும்:

• குரல்-செயல்படுத்தப்பட்ட கடன் விண்ணப்பங்கள் படிப்பறிவு இல்லாத பயனர்களுக்கு.
• தொலைத்தொடர்பு ஆபரேட்டர்களுடன் கூட்டாண்மைகள் தொலைதூரப் பகுதிகளில் விநியோகத்தை விரிவுபடுத்த.
• டைனமிக் கடன் வரம்புகள் நிகழ்நேர வருமானத் தரவின் அடிப்படையில் தானாகவே சரிசெய்யப்படுகின்றன.

அதிநவீன தொழில்நுட்பத்தை தனித்துவமான யதார்த்தங்களுக்கு தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதன் மூலம் தென்னாப்பிரிக்க சந்தை, ஃபின்டெக் கண்டுபிடிப்பாளர்கள் கடன் விதிகளை மீண்டும் எழுதுகிறார்கள் – ஒரு நபரின் ஜிப் குறியீடு அல்லது கடந்தகால கடன் தவறுகள் இனி அவர்களின் நிதி வாய்ப்புகளை ஆணையிடாது என்பதை உறுதிசெய்கிறது.

மூலம்: டெக்ஃபைனான்ஷியல்ஸ் செய்திகள் / டிக்பு நியூஸ்டெக்ஸ்