சிலர் ஏன் வேண்டுமென்றே கடனுடன் இறக்கத் தேர்வு செய்கிறார்கள்

1. மூலோபாய கடன் அணுகுமுறை

கடனை ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு அகற்ற வேண்டிய ஒன்றாக பாரம்பரியமாக கருதப்படுகிறது, ஆனால் இந்த முன்னோக்கு உருவாகி வருகிறது. சில நிதி திட்டமிடுபவர்கள், வாரிசுகளை மோசமாக பாதிக்காமல், சில கடன்களை வாழ்நாள் முழுவதும் மூலோபாய ரீதியாக பராமரிக்க முடியும் என்பதை அங்கீகரிக்கின்றனர். “கடனுடன் இறப்பது” என்ற கருத்து அன்புக்குரியவர்களைச் சுமையாக்குவது பற்றியது அல்ல, மாறாக ஒருவரின் வாழ்நாளில் கிடைக்கும் வளங்களை மேம்படுத்துவது பற்றியது. பல மூத்த குடிமக்களுக்கு, நிர்வகிக்கக்கூடிய கடன் நிலைகளைப் பராமரிப்பது, சுகாதாரப் பராமரிப்பு, அனுபவங்கள் அல்லது உயிருடன் இருக்கும்போது குடும்பத்தை ஆதரிப்பதற்காகப் பயன்படுத்தக்கூடிய திரவ சொத்துக்களைப் பாதுகாக்க அனுமதிக்கிறது. பல அதிகார வரம்புகளில், கடன்கள் தானாகவே குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு மாற்றப்படுவதில்லை, மாறாக எஸ்டேட் செயல்முறை மூலம் தீர்க்கப்படுகின்றன என்பதை இந்த அணுகுமுறை அங்கீகரிக்கிறது. எந்தக் கடன்கள் உங்களுடன் இறக்கின்றன, எது உங்கள் எஸ்டேட் அல்லது உயிர் பிழைத்தவர்களை பாதிக்கலாம் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதில் முக்கிய வேறுபாடு உள்ளது.

2. உங்களுடன் இறக்கும் கடன் வகைகள்

இறந்த பிறகு என்ன நடக்கிறது என்பது குறித்து அனைத்து கடன்களும் சமமாக உருவாக்கப்படுவதில்லை. கிரெடிட் கார்டுகள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் மருத்துவ பில்கள் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன்களை பொதுவாக அவர்களுக்காக கையெழுத்திடாத குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு அனுப்ப முடியாது. இந்த வகையான கடமைகளுடன் ஒருவர் இறந்தால், கடனாளிகள் இறந்தவரின் எஸ்டேட்டிலிருந்து மட்டுமே வசூலிக்க முடியும், கடனுடன் சட்டப்பூர்வ தொடர்பு இல்லாத உறவினர்களிடமிருந்து அல்ல. கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்கள் இறந்தவுடன் விடுவிக்கப்படுகின்றன, இது உயிர் பிழைத்தவர்களைச் சுமையாக்காத கடனுக்கு மற்றொரு உதாரணத்தை வழங்குகிறது. இருப்பினும், சில தனியார் கடன்கள் வெவ்வேறு விதிமுறைகளைக் கொண்டிருக்கலாம், இதனால் ஒவ்வொரு கடன் கடமையின் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளையும் புரிந்துகொள்வது அவசியம். ஒரு எஸ்டேட்டில் நிலுவையில் உள்ள நிலுவைகளை ஈடுகட்ட போதுமான சொத்துக்கள் இல்லாவிட்டால், கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள் மற்றும் பிற பாதுகாப்பற்ற கடன் வழங்குநர்கள் பெரும்பாலும் வரையறுக்கப்பட்ட உதவியைப் பெறுவார்கள்.

3. வாரிசுகளுக்கான சட்டப் பாதுகாப்பு

கடனுடன் இறந்தவர்களின் குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு அமெரிக்க சட்டம் குறிப்பிடத்தக்க பாதுகாப்புகளை வழங்குகிறது. நியாயமான கடன் வசூல் நடைமுறைகள் சட்டம், இறந்த உறவினரின் கடன்களுக்கு தாங்கள் பொறுப்பு என்று குடும்ப உறுப்பினர்களை நம்ப வைப்பதில் இருந்து சேகரிப்பாளர்களைத் தடுக்கிறது. சமூக சொத்து மாநிலங்களில் உள்ள வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் வெவ்வேறு பரிசீலனைகளைக் கொண்டிருக்கலாம், ஏனெனில் திருமணத்தின் போது பெறப்பட்ட கடன்கள் கூட்டுக் கடமைகளாகக் கருதப்படலாம். குழந்தைகள், உடன்பிறந்தவர்கள் மற்றும் பிற உறவினர்கள் பொதுவாக தங்கள் சொந்த சொத்துக்களிலிருந்து கடன்களை செலுத்த கட்டாயப்படுத்த முடியாது, அவர்கள் இணை கையொப்பமிட்டால் அல்லது கூட்டுக் கணக்கு வைத்திருப்பவர்களாக இல்லாவிட்டால். கடன் வழங்குபவர்கள் புரோபேட் காலத்தில் எஸ்டேட்டுக்கு எதிராக உரிமைகோரல்களை தாக்கல் செய்ய வேண்டும், மேலும் இந்த உரிமைகோரல்கள் சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட முன்னுரிமை வரிசையைக் கொண்டுள்ளன. இந்த சட்டப் பாதுகாப்புகளைப் புரிந்துகொள்வது தனிநபர்கள் வாழ்க்கையின் பிற்பகுதியில் சில கடன்களைப் பராமரிப்பது குறித்து அதிக தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுக்க அனுமதிக்கிறது.

4. மூலோபாய கடன் நிதி அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்போது

ஓய்வூதியத்தில் குறைந்த வட்டி கடனை எடுத்துச் செல்வது சில நேரங்களில் அதை அடைக்க சேமிப்பைக் குறைப்பதை விட மிகவும் சாதகமாக இருக்கும். அடமானக் கடன், குறிப்பாக இன்றைய வரலாற்று ரீதியாக குறைந்த விகிதங்களில், காலப்போக்கில் முதலீடுகள் சந்தையில் சம்பாதிக்கக்கூடியதை விட பெரும்பாலும் குறைவாகவே செலவாகும். கணிசமான ஓய்வூதியக் கணக்குகளைக் கொண்ட ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு, முதலீடுகளை வளர்ந்து கொண்டே அடமானக் கடனைப் பராமரிப்பது நிலுவையில் உள்ள கடனை மீறி வாரிசுகளுக்கு ஒரு பெரிய சொத்துக்கு வழிவகுக்கும். பிற்காலத்தில் சுகாதாரச் செலவுகள் அதிகரிக்கும் போது மருத்துவக் கடன் மேலாண்மை பெருகிய முறையில் முக்கியமானதாகிறது, மேலும் அனைத்து கடன்களையும் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக திரவ சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பது முக்கியமான நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கும். அடமான வட்டி விலக்குகள் மற்றும் பிற வரிச் சலுகைகள் சில கடன்களை பராமரிக்க நிதி ரீதியாக சாதகமாக்கக்கூடும் என்பதால், வரி பரிசீலனைகளும் ஒரு பங்கை வகிக்கின்றன.

5. மூலோபாயக் கடனின் உளவியல் சுதந்திரம்

கடனின் உணர்ச்சிச் சுமை தனிநபர்களிடையே கணிசமாக வேறுபடுகிறது, சிலர் கடன் இல்லாத இருப்பில் அமைதியைக் காண்கிறார்கள், மற்றவர்கள் கடனை மற்றொரு நிதி கருவியாகக் காண்கிறார்கள். கடன் குறித்த கலாச்சார மனப்பான்மைகள், குறிப்பாக இளைய தலைமுறையினரிடையே, பல தசாப்தங்களாக மாணவர் கடன்கள் மற்றும் அடமானங்களை வைத்திருக்கலாம். சில கடன்கள் “உங்களுடன் இறந்துவிடும்” என்பதைப் புரிந்துகொள்வதிலிருந்து வரும் உளவியல் சுதந்திரம், சில மூத்த குடிமக்கள் கடுமையான கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் பற்றி குறைவாக கவலைப்படவும், வாழ்க்கைத் தரத்தில் அதிக கவனம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கிறது. பலருக்கு, குழந்தைகள் தனிப்பட்ட கடன்களைப் பெற மாட்டார்கள் என்பதை அறிந்து கொள்வதன் நிம்மதி ஆறுதலை அளிக்கிறது மற்றும் அவர்களின் இறுதி ஆண்டுகளில் அனுபவங்கள் மற்றும் குடும்பத்திற்கு மிகவும் தாராளமாக செலவிட அனுமதிக்கிறது. இந்த முன்னோக்கு “எந்த செலவிலும் கடன் இல்லாதது” என்பதிலிருந்து “மூலோபாய கடன் மேலாண்மை” க்கு மாறுவது தாமதமான வாழ்க்கை நிதி திட்டமிடலுக்கான ஒரு நுணுக்கமான அணுகுமுறையைக் குறிக்கிறது.

6. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சாத்தியமான ஆபத்துகள்

மூலோபாய கடன் சாதகமாக இருக்கலாம் என்றாலும், இந்த அணுகுமுறை கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டிய அபாயங்கள் இல்லாமல் இல்லை. கடன்களை செலுத்தப் பயன்படுத்தப்படும் எஸ்டேட் சொத்துக்கள் வாரிசுகளுக்கு குறைவான பரம்பரை என்று பொருள்படும், இது கணிசமான சொத்துக்களை குடும்பத்திற்கு விட்டுச் செல்ல விரும்புவோருக்கு மரபு இலக்குகளுடன் முரண்படக்கூடும். கூட்டுக் கடன்கள் அல்லது இணை கையொப்பமிட்டவர்களுடன் கடன்கள் உயிர்வாழும் தரப்பினரின் பொறுப்பாக மாறும், இது வாழ்க்கைத் துணைவர்கள் அல்லது கடன்களைப் பெற உதவிய வயதுவந்த குழந்தைகளுக்கு நிதி நெருக்கடியை உருவாக்கும். வீட்டுச் சமபங்கு கடன்கள் மற்றும் தலைகீழ் அடமானங்கள் சொத்து மதிப்பைக் கணிசமாகக் குறைக்கலாம், இதனால் வாரிசுகள் குடும்ப வீடுகளை வாரிசாக வாங்குவதற்குப் பதிலாக விற்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம். கடன் தொடர்ந்து வட்டியைக் குவிக்கும் அதே வேளையில் முதலீடுகள் சிறப்பாகச் செயல்பட்டால் சந்தைச் சரிவுகள் இந்த உத்தியை அழிக்கக்கூடும். வேண்டுமென்றே கடனை பிற்கால வாழ்க்கையில் பராமரிக்கும் எந்தவொரு திட்டத்தையும் செயல்படுத்துவதற்கு முன் தொழில்முறை நிதி மற்றும் சட்ட ஆலோசனை அவசியம்.

7. நிதி யதார்த்தத்துடன் சமாதானம் செய்தல்

வாழ்க்கையின் இறுதிக் கடனுக்கான மூலோபாய அணுகுமுறையை ஏற்றுக்கொள்வதற்கு ஒருவரின் நிதி நிலைமை மற்றும் குடும்ப சூழ்நிலைகள் பற்றிய நேர்மையான மதிப்பீடு தேவைப்படுகிறது. நிதித் திட்டங்கள் குறித்து குடும்ப உறுப்பினர்களுடன் தொடர்புகொள்வது, மரணத்திற்குப் பிறகு ஏற்படும் ஆச்சரியங்கள் மற்றும் தவறான புரிதல்களைத் தடுக்க உதவுகிறது. உயில்கள் மற்றும் அறக்கட்டளைகள் உட்பட எஸ்டேட் திட்டமிடல் ஆவணங்கள், கடன்களை எவ்வாறு கையாள வேண்டும் மற்றும் கடனாளிகளை திருப்திப்படுத்த எந்த சொத்துக்களைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதை தெளிவாகக் குறிப்பிட வேண்டும். கடன் நிலைகள், வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் முதலீட்டு செயல்திறனைத் தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்வது சூழ்நிலைகள் மாறும்போது உத்தி சரியாக இருப்பதை உறுதி செய்கிறது. இன்றைய வாழ்க்கையை அனுபவிப்பதற்கும் நாளைய அன்புக்குரியவர்களுக்கு உதவுவதற்கும் இடையில் சமநிலையைக் கண்டறிவது இந்த அணுகுமுறையின் முக்கிய சவாலாகும், இதற்கு நடைமுறை நிதி திட்டமிடல் மற்றும் உணர்ச்சி நுண்ணறிவு இரண்டும் தேவை.

உங்கள் நிதி பாரம்பரியத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும் சுதந்திரம்

கடனுடன் இறப்பது என்பது நிதி பொறுப்பற்ற தன்மை பற்றியது அல்ல – இது தனிப்பட்ட மதிப்புகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளுடன் ஒத்துப்போகும் தகவலறிந்த தேர்வுகளைச் செய்வது பற்றியது. சிலருக்கு, கடன் இல்லாத ஓய்வூதியத்தின் பாரம்பரிய இலக்கு சிறந்ததாகவே உள்ளது, இது மன அமைதியையும் எளிமையையும் வழங்குகிறது. மற்றவர்களுக்கு, மூலோபாய கடன் மேலாண்மை தற்போதைய வாழ்க்கைத் தரம் மற்றும் சாத்தியமான பரம்பரை இரண்டையும் அதிகரிக்க ஒரு பாதையை வழங்குகிறது, சில கடன்கள் மரணத்தில் திறம்பட மறைந்துவிடும் என்பதை அங்கீகரிக்கிறது. மிக முக்கியமான காரணி நீங்கள் கடனுடன் இறப்பீர்களா இல்லையா என்பது அல்ல, ஆனால் உங்கள் முன்னுரிமைகளை பிரதிபலிக்கும் மற்றும் உங்கள் அன்புக்குரியவர்களைப் பாதுகாக்கும் நனவான தேர்வுகளை நீங்கள் செய்திருக்கிறீர்களா என்பதுதான். நிதி சுதந்திரம் இறுதியில் இந்த முடிவுகளை உங்கள் சொந்த விதிமுறைகளில் எடுக்க அறிவு மற்றும் நம்பிக்கையைக் கொண்டிருப்பதைக் குறிக்கிறது, அது ஆக்கிரமிப்பு கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது மூலோபாய கடன் பராமரிப்பு என்று பொருள்.

மூலம்: இலவச நிதி ஆலோசகர் / டிக்பு நியூஸ் டெக்ஸ்