क्या नई कारें एक वित्तीय घोटाला हैं जो अमेरिकियों को कर्ज में डुबोए रखती हैं?

1. मूल्यह्रास आपदा: गाड़ी चलाते ही हज़ारों का नुकसान

नई कारें इतनी तेज़ी से मूल्यह्रास करती हैं कि बहुत कम खरीदार इसे पूरी तरह से समझ पाते हैं, जब तक कि बहुत देर न हो जाए। जब आप पार्किंग से बाहर निकलते हैं, तो आपकी गाड़ी आमतौर पर अपने मूल्य का 10-20% खो देती है, यानी घर पहुँचने पर आपकी $30,000 की कार की कीमत शायद सिर्फ़ $24,000 हो सकती है। यह मूल्यह्रास शुरुआती कुछ वर्षों में तेज़ी से जारी रहता है, और ज़्यादातर गाड़ियाँ स्वामित्व के पहले पाँच वर्षों के भीतर ही अपने मूल्य का 60% खो देती हैं। कई खरीदार लगभग तुरंत ही अपने ऋणों पर “डूबे हुए” हो जाते हैं, और नकारात्मक इक्विटी की स्थिति में कार की कीमत से ज़्यादा कर्ज़ चुकाना पड़ता है। यह मूल्यह्रास जाल विशेष रूप से कपटी है क्योंकि यह इस बात पर ध्यान दिए बिना होता है कि आप गाड़ी का रखरखाव कितनी अच्छी तरह करते हैं या कितनी सावधानी से गाड़ी चलाते हैं। इसका वित्तीय प्रभाव इतना ज़्यादा होता है कि एडमंड्स के विशेषज्ञों ने इसे नई कार के स्वामित्व के सबसे अनुमानित और महत्वपूर्ण रूप से धन-क्षयकारी पहलुओं में से एक के रूप में दर्ज किया है।

2. वित्तीय भ्रांति: 72 महीने के ऋण आपको कैसे हमेशा कर्ज में डुबोए रखते हैं

नई कार के लिए औसत ऋण अवधि बढ़कर लगभग 70 महीने हो गई है, और कई ऋण अवधि 84 महीने या उससे भी ज़्यादा हो गई है—यह एक चिंताजनक प्रवृत्ति है जो उपभोक्ताओं को वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण अवधि से कहीं ज़्यादा लंबे समय तक भुगतान करने पर मजबूर करती है। ये विस्तारित ऋण अवधि भुगतान को छह या सात वर्षों में फैलाकर सामर्थ्य का भ्रम पैदा करती हैं, लेकिन वास्तव में ये संचित ब्याज के माध्यम से कुल लागत में काफ़ी वृद्धि कर देती हैं। कई उपभोक्ता अभी भी ऐसी कार के लिए भुगतान करते हैं जिसकी महंगी मरम्मत की आवश्यकता होने लगी है, जिससे रखरखाव लागत और निरंतर भुगतान का दोहरा बोझ पड़ता है। इन दीर्घकालिक ऋणों का मनोवैज्ञानिक प्रभाव यह है कि ये स्थायी कार भुगतान को एक अस्थायी वित्तीय प्रतिबद्धता के बजाय “जीवन का एक हिस्सा” मान लेते हैं। कंज्यूमर रिपोर्ट्स के अनुसार, ये विस्तारित ऋण अक्सर एक ऐसे चक्र की ओर ले जाते हैं जहाँ उपभोक्ता ऋणात्मक इक्विटी वाली गाड़ियों का व्यापार करते हैं, शेष राशि को नए ऋणों में बदल देते हैं और लगातार गहराते कर्ज के चक्र का निर्माण करते हैं।

3. अपसेलिंग इकोसिस्टम: वारंटी, सुविधाएँ और वित्तीय तरकीबें

डीलरशिप ने ऐड-ऑन और अपसेल के एक परिष्कृत इकोसिस्टम के माध्यम से अधिकतम लाभ कमाने की कला में महारत हासिल कर ली है, जो अंतिम कीमत को नाटकीय रूप से बढ़ा देते हैं। विस्तारित वारंटी, गैप इंश्योरेंस, फ़ैब्रिक प्रोटेक्शन और अन्य डीलर ऐड-ऑन आपकी खरीदारी की कीमत में हज़ारों डॉलर जोड़ सकते हैं, जबकि उनकी लागत की तुलना में संदिग्ध मूल्य प्रदान करते हैं। बिक्री प्रक्रिया जानबूझकर कुल लागत के बजाय मासिक भुगतान पर केंद्रित की जाती है, जिससे इन अतिरिक्त सुविधाओं का वास्तविक वित्तीय प्रभाव अस्पष्ट हो जाता है। सेल्सपर्सन को इन विकल्पों को डीलरशिप के लिए वास्तविक लाभ केंद्र के बजाय आवश्यक सुरक्षा के रूप में प्रस्तुत करने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है। वित्तपोषण कार्यालय, जहाँ सौदे अंतिम रूप दिए जाते हैं, अक्सर डीलरशिप का सबसे लाभदायक हिस्सा होता है, जहाँ वित्त प्रबंधकों को उच्च-मार्जिन वाले उत्पाद बेचने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है, जिनकी कई उपभोक्ताओं को आवश्यकता नहीं होती है या वे कहीं और काफी कम कीमत पर खरीद सकते हैं।

4. स्टेटस ट्रैप: मार्केटिंग कैसे महँगे भावनात्मक जुड़ाव पैदा करती है

ऑटोमोटिव मार्केटिंग ने वाहन के स्वामित्व को पहचान, हैसियत और आत्म-सम्मान से इस तरह जोड़ा है कि आर्थिक रूप से अतार्किक खरीदारी के फैसले लिए जाते हैं। विज्ञापन शायद ही कभी स्वामित्व की कुल लागत जैसे व्यावहारिक पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करते हैं, बल्कि इस बात पर ज़ोर देते हैं कि कोई वाहन आपको कैसा महसूस कराएगा या दूसरे आपको कैसे देखेंगे। यह भावनात्मक हेरफेर मज़बूत मनोवैज्ञानिक जुड़ाव पैदा करता है, जो खरीदारी के फैसले लेते समय तार्किक वित्तीय विश्लेषण को दरकिनार कर देता है। कई उपभोक्ता वाहनों पर ज़्यादा खर्च करने को “गुणवत्ता में निवेश” कहकर सही ठहराते हैं, जबकि नए बनाम थोड़े पुराने मॉडल के लिए चुकाए गए प्रीमियम का गुणवत्ता से कोई लेना-देना नहीं होता, बल्कि हैसियत और नवीनता से जुड़ा होता है। द मिलियनेयर नेक्स्ट डोर के शोध से पता चलता है कि वास्तव में अमीर लोग आमतौर पर नई लग्ज़री गाड़ियों से बचते हैं, और उन्हें प्रीमियम कीमतों के स्टेटस सिंबल के बजाय मूल्यह्रास वाली संपत्ति मानते हैं।

5. बेहतर विकल्प: नई कार के जाल से मुक्ति

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए नई कार के उस प्रतिमान को पहचानना और अस्वीकार करना ज़रूरी है जो लाखों लोगों को अनावश्यक कर्ज़ के चक्र में फँसाए रखता है। थोड़े से इस्तेमाल किए हुए वाहन (2-3 साल पुराने) खरीदने से आप भारी मूल्यह्रास से बच सकते हैं और साथ ही नई कीमत के एक अंश पर आधुनिक विश्वसनीयता और सुविधाओं का आनंद ले सकते हैं। एक समर्पित कार फंड बनाना, जहाँ आप अपने वाहन के पूर्ण स्वामित्व के बावजूद खुद को “कार भुगतान” करते हैं, बिना किसी वित्तपोषण के भविष्य की खरीदारी के लिए एक नकद राशि तैयार करता है। अपने स्वामित्व की समयसीमा को औसत 6 वर्षों के बजाय 8-10 वर्षों तक बढ़ाने से आपके जीवन भर के परिवहन खर्च में नाटकीय रूप से कमी आती है और उस बचत को निवेश के माध्यम से बढ़ाने के अवसर पैदा होते हैं। मासिक भुगतान के बजाय स्वामित्व की कुल लागत (खरीद मूल्य, बीमा, रखरखाव, ईंधन, मूल्यह्रास) पर ध्यान केंद्रित करने से आपके वाहन की वास्तविक लागत का अधिक सटीक चित्रण मिलता है। यह समझना कि परिवहन एक स्टेटस सिंबल नहीं, बल्कि एक उपयोगिता है, आपको उन महंगे भावनात्मक जुड़ावों से मुक्त कर सकता है जो मार्केटिंग आपको आपके पैसे से अलग करने के लिए पैदा करती है।

वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग: कारों के साथ अपने रिश्ते को बदलना

धन संचय के मार्ग के लिए वाहनों जैसी बड़ी खरीदारी के साथ अपने रिश्ते पर पुनर्विचार करना आवश्यक है। औसत अमेरिकी कार के भुगतान, बीमा और रखरखाव पर सालाना लगभग $10,000 खर्च करता है—यह वह पैसा है जो अगर बढ़ती संपत्तियों में लगाया जाए तो काफी धन संचय कर सकता है। नई कार प्रतिमान को अस्वीकार करके और अधिक आर्थिक रूप से सुदृढ़ परिवहन विकल्प चुनकर, आप अपने जीवनकाल में लाखों डॉलर को धन संचय की ओर मोड़ सकते हैं। आर्थिक रूप से सबसे सफल अमेरिकी समझते हैं कि कारें अधिकांश बजटों में धन-संचय करने वाले सबसे बड़े खर्चों में से एक हैं, और वे ऐसे विकल्प चुनते हैं जो इस व्यय को कम से कम करें बजाय इसके कि वे अपनी प्रतिष्ठा या नवीनता को बढ़ाएँ। सवाल यह नहीं है कि क्या आप नई कार के लिए मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं – सवाल यह है कि क्या आप उस पैसे को निवेश न करने की अवसर लागत वहन कर सकते हैं।

स्रोत: द फ्री फाइनेंशियल एडवाइजर / डिग्पू न्यूज़टेक्स