1. रणनीतिक कर्ज़ दृष्टिकोण
कर्ज़ को पारंपरिक रूप से सेवानिवृत्ति से पहले खत्म करने वाली चीज़ माना जाता रहा है, लेकिन यह नज़रिया अब बदल रहा है। कुछ वित्तीय योजनाकार मानते हैं कि कुछ ऋणों को उत्तराधिकारियों पर प्रतिकूल प्रभाव डाले बिना जीवन भर रणनीतिक रूप से बनाए रखा जा सकता है। “ऋण के साथ मृत्यु” का अर्थ प्रियजनों पर बोझ डालना नहीं है, बल्कि अपने जीवनकाल में उपलब्ध संसाधनों का अधिकतम उपयोग करना है। कई वरिष्ठ नागरिकों के लिए, ऋण का प्रबंधनीय स्तर बनाए रखने से उन्हें तरल संपत्तियाँ सुरक्षित रखने में मदद मिलती है जिनका उपयोग स्वास्थ्य सेवा, अनुभवों या जीवित रहते हुए परिवार के भरण-पोषण के लिए किया जा सकता है। यह दृष्टिकोण मानता है कि कई न्यायालयों में, ऋण स्वतः ही परिवार के सदस्यों को हस्तांतरित नहीं होते, बल्कि संपत्ति प्रक्रिया के माध्यम से निपटाए जाते हैं। मुख्य अंतर यह समझने में है कि कौन से ऋण आपके साथ ही समाप्त हो जाते हैं और कौन से आपकी संपत्ति या उत्तरजीवियों को प्रभावित कर सकते हैं।
2. ऋण के प्रकार जो आपके साथ ही समाप्त हो जाते हैं
मृत्यु के बाद क्या होता है, इस संबंध में सभी ऋण समान नहीं होते। क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और चिकित्सा बिल जैसे असुरक्षित ऋण आमतौर पर उन परिवार के सदस्यों को नहीं दिए जा सकते जिन्होंने उनके लिए सह-हस्ताक्षर नहीं किए थे। जब किसी व्यक्ति की इस प्रकार की ज़िम्मेदारियों के साथ मृत्यु हो जाती है, तो लेनदार केवल मृतक की संपत्ति से ही ऋण वसूल कर सकते हैं, उन रिश्तेदारों से नहीं जिनका ऋण से कोई कानूनी संबंध नहीं है। संघीय छात्र ऋण मृत्यु पर चुका दिए जाते हैं, जो ऋण का एक और उदाहरण प्रस्तुत करता है जो उत्तरजीवियों पर बोझ नहीं डालता। हालाँकि, कुछ निजी ऋणों की शर्तें अलग हो सकती हैं, जिससे प्रत्येक ऋण दायित्व की विशिष्ट शर्तों को समझना आवश्यक हो जाता है। यदि संपत्ति में बकाया राशि को पूरा करने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो क्रेडिट कार्ड कंपनियों और अन्य असुरक्षित लेनदारों के पास अक्सर सीमित विकल्प होते हैं।
3. उत्तराधिकारियों के लिए कानूनी सुरक्षा
अमेरिकी कानून ऋण के साथ मरने वालों के परिवार के सदस्यों को महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है। उचित ऋण वसूली प्रथा अधिनियम, वसूलीकर्ताओं को परिवार के सदस्यों को यह विश्वास दिलाने से रोकता है कि वे मृतक रिश्तेदार के ऋणों के लिए ज़िम्मेदार हैं। सामुदायिक संपत्ति वाले राज्यों में पति-पत्नी के लिए अलग-अलग विचार हो सकते हैं, क्योंकि विवाह के दौरान लिए गए ऋणों को संयुक्त दायित्व माना जा सकता है। बच्चों, भाई-बहनों और अन्य रिश्तेदारों को आम तौर पर अपनी संपत्ति से ऋण चुकाने के लिए मजबूर नहीं किया जा सकता, जब तक कि उन्होंने सह-हस्ताक्षर न किए हों या संयुक्त खाताधारक न हों। लेनदारों को प्रोबेट के दौरान संपत्ति के विरुद्ध दावा दायर करना होगा, और इन दावों के लिए कानून द्वारा स्थापित एक विशिष्ट प्राथमिकता क्रम होता है। इन कानूनी सुरक्षाओं को समझने से व्यक्ति जीवन में बाद में कुछ ऋणों को बनाए रखने के बारे में अधिक सूचित निर्णय ले सकते हैं।
4. जब रणनीतिक ऋण वित्तीय रूप से समझदारी भरा हो
कम ब्याज दर वाले ऋण को सेवानिवृत्ति तक ले जाना कभी-कभी उसे चुकाने के लिए बचत खर्च करने से ज़्यादा फायदेमंद हो सकता है। बंधक ऋण, विशेष रूप से आज की ऐतिहासिक रूप से कम दरों पर, अक्सर बाजार में निवेश से मिलने वाले समय की तुलना में कम खर्चीला होता है। बड़े सेवानिवृत्ति खातों वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए, निवेश को बढ़ाते हुए बंधक ऋण को बनाए रखने से बकाया ऋण के बावजूद उत्तराधिकारियों के लिए बड़ी संपत्ति प्राप्त हो सकती है। जैसे-जैसे बाद के वर्षों में स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ती है, चिकित्सा ऋण प्रबंधन अधिक महत्वपूर्ण होता जाता है, और सभी ऋणों का भुगतान करने के बजाय तरल संपत्तियों को संरक्षित रखना महत्वपूर्ण लचीलापन प्रदान कर सकता है। कर संबंधी विचार भी एक भूमिका निभाते हैं, क्योंकि बंधक ब्याज कटौती और अन्य कर लाभ कुछ ऋणों को बनाए रखना आर्थिक रूप से लाभदायक बना सकते हैं।
5. रणनीतिक ऋण की मनोवैज्ञानिक स्वतंत्रता
ऋण का भावनात्मक बोझ व्यक्तियों के बीच काफी भिन्न होता है, कुछ लोग ऋण-मुक्त जीवन में शांति पाते हैं जबकि अन्य ऋण को केवल एक और वित्तीय साधन के रूप में देखते हैं। ऋण के प्रति सांस्कृतिक दृष्टिकोण विकसित हो रहे हैं, विशेष रूप से युवा पीढ़ी के बीच, जो दशकों तक छात्र ऋण और बंधक ऋण ढोते रहते हैं। यह समझने से मिलने वाली मनोवैज्ञानिक स्वतंत्रता कि कुछ ऋण प्रभावी रूप से “आपके साथ ही समाप्त हो जाते हैं”, कुछ वरिष्ठ नागरिकों को आक्रामक ऋण भुगतान के बारे में कम चिंता करने और जीवन की गुणवत्ता पर अधिक ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है। कई लोगों के लिए, यह जानकर राहत मिलती है कि बच्चों को व्यक्तिगत ऋण विरासत में नहीं मिलेगा, आराम प्रदान करता है और अपने अंतिम वर्षों के दौरान अनुभवों और परिवार पर अधिक उदार खर्च करने की अनुमति देता है। “हर कीमत पर ऋण-मुक्त” से “रणनीतिक ऋण प्रबंधन” की ओर यह दृष्टिकोण परिवर्तन वृद्धावस्था की वित्तीय योजना के लिए एक सूक्ष्म दृष्टिकोण का प्रतिनिधित्व करता है।
6. विचारणीय संभावित नुकसान
रणनीतिक ऋण लेना फ़ायदेमंद हो सकता है, लेकिन इस दृष्टिकोण में जोखिम भी हैं जिन पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। ऋण चुकाने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली संपत्ति का मतलब उत्तराधिकारियों के लिए कम विरासत है, जो उन लोगों के विरासत लक्ष्यों के साथ संघर्ष कर सकता है जो परिवार के लिए पर्याप्त संपत्ति छोड़ना चाहते हैं। संयुक्त ऋण या सह-हस्ताक्षरकर्ताओं के साथ ऋण, जीवित पक्ष की ज़िम्मेदारी बन जाएगा, जिससे संभावित रूप से उन जीवनसाथी या वयस्क बच्चों के लिए वित्तीय कठिनाई पैदा हो सकती है जिन्होंने ऋण प्राप्त करने में मदद की थी। होम इक्विटी ऋण और रिवर्स मॉर्गेज संपत्ति के मूल्य को काफी कम कर सकते हैं, जिससे उत्तराधिकारियों को पारिवारिक घरों को विरासत में लेने के बजाय उन्हें बेचने के लिए मजबूर होना पड़ सकता है। अगर निवेश कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और ऋण पर ब्याज बढ़ता रहता है, तो बाज़ार में गिरावट इस रणनीति को तबाह कर सकती है। किसी भी ऐसी योजना को लागू करने से पहले पेशेवर वित्तीय और कानूनी सलाह लेना ज़रूरी है जो जानबूझकर बाद के जीवन में ऋण बनाए रखती है।
7. वित्तीय वास्तविकता के साथ शांति बनाना
जीवन के अंत में ऋण के प्रति रणनीतिक दृष्टिकोण अपनाने के लिए व्यक्ति की वित्तीय स्थिति और पारिवारिक परिस्थितियों का ईमानदारी से आकलन आवश्यक है। वित्तीय योजनाओं के बारे में परिवार के सदस्यों के साथ संवाद करने से मृत्यु के बाद अप्रत्याशित घटनाओं और गलतफहमियों से बचने में मदद मिलती है। वसीयत और ट्रस्ट सहित संपत्ति नियोजन दस्तावेजों में स्पष्ट रूप से बताया जाना चाहिए कि ऋणों का प्रबंधन कैसे किया जाना चाहिए और लेनदारों को संतुष्ट करने के लिए किन संपत्तियों का उपयोग किया जाना चाहिए। ऋण के स्तर, ब्याज दरों और निवेश प्रदर्शन की नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करती है कि परिस्थितियों में बदलाव के बावजूद रणनीति सुदृढ़ बनी रहे। आज जीवन का आनंद लेने और कल प्रियजनों के लिए प्रावधान करने के बीच संतुलन बनाना इस दृष्टिकोण की मुख्य चुनौती है, जिसके लिए व्यावहारिक वित्तीय योजना और भावनात्मक बुद्धिमत्ता दोनों की आवश्यकता होती है।
अपनी वित्तीय विरासत चुनने की स्वतंत्रता
ऋण के साथ मरने का निर्णय वित्तीय गैर-जिम्मेदारी के बारे में नहीं है – यह व्यक्तिगत मूल्यों और परिस्थितियों के अनुरूप सोच-समझकर निर्णय लेने के बारे में है। कुछ लोगों के लिए, ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति का पारंपरिक लक्ष्य आदर्श बना रहता है, जो मन की शांति और सरलता प्रदान करता है। दूसरों के लिए, रणनीतिक ऋण प्रबंधन वर्तमान जीवन की गुणवत्ता और संभावित विरासत, दोनों को अधिकतम करने का एक मार्ग प्रदान करता है, यह मानते हुए कि कुछ ऋण मृत्यु के साथ प्रभावी रूप से समाप्त हो जाते हैं। सबसे महत्वपूर्ण कारक यह नहीं है कि आप ऋण के साथ मरते हैं या बिना ऋण के, बल्कि यह है कि क्या आपने सोच-समझकर ऐसे निर्णय लिए हैं जो आपकी प्राथमिकताओं को दर्शाते हैं और आपके प्रियजनों की रक्षा करते हैं। वित्तीय स्वतंत्रता का अर्थ अंततः अपनी शर्तों पर ये निर्णय लेने का ज्ञान और आत्मविश्वास होना है, चाहे इसका मतलब आक्रामक ऋण भुगतान हो या रणनीतिक ऋण रखरखाव।
स्रोत: द फ्री फाइनेंशियल एडवाइजर / डिग्पू न्यूज़टेक्स