आपका घर सिर्फ़ रहने की जगह से कहीं बढ़कर है। यह एक मज़बूत वित्तीय संपत्ति भी है। पिछले एक दशक में घरों की कीमतों में तेज़ी से बढ़ोतरी के कारण, कई घर मालिकों के पास आश्चर्यजनक रूप से बड़ी मात्रा में इक्विटी है। लेकिन क्या हो अगर आपको अभी उस पैसे की ज़रूरत हो और आप अपना घर बेचना नहीं चाहते? चाहे आप कर्ज़ चुकाना चाहते हों, घर की मरम्मत करवाना चाहते हों, कॉलेज की फ़ीस चुकाना चाहते हों, या बस अपने पैसे का प्रवाह बढ़ाना चाहते हों, घर से बाहर निकले बिना अपने घर की इक्विटी का इस्तेमाल करना न सिर्फ़ संभव है, बल्कि यह आपके द्वारा उठाए जा सकने वाले सबसे चतुर वित्तीय कदमों में से एक हो सकता है। आइए समझते हैं कि यह कैसे काम करता है, आपके पास क्या विकल्प हैं, और उस इक्विटी को अनलॉक करने से पहले किन बातों पर विचार करना चाहिए।
सबसे पहले, होम इक्विटी वास्तव में क्या है?
होम इक्विटी आपके घर के बाजार मूल्य और आपके द्वारा अपने बंधक पर अभी भी बकाया राशि के बीच का अंतर है। इसलिए, यदि आपके घर की कीमत $400,000 है और आप पर अभी भी $250,000 का बकाया है, तो आपके पास $150,000 की इक्विटी है। यह इक्विटी समय के साथ बढ़ती है क्योंकि आप अपने बंधक का भुगतान करते हैं या आपके घर का मूल्य बढ़ता है। यह एक बचत खाते की तरह है जिसमें आप लगातार योगदान करते आ रहे हैं, चाहे आपको इसका एहसास हो या न हो।
लेकिन मुख्य बात यह है: हालाँकि यह एक मूल्यवान संपत्ति है, लेकिन यह पूरी तरह से तरल नहीं है। आप इसका उपयोग बिलों का भुगतान करने या अपने जीवन के अन्य क्षेत्रों में निवेश करने के लिए तब तक नहीं कर सकते जब तक आप इसे उपयोग योग्य निधियों में परिवर्तित नहीं कर लेते। सौभाग्य से, ऐसा करने के लिए आपको अपना घर बेचने की ज़रूरत नहीं है।
होम इक्विटी लोन
होम इक्विटी लोन एक पारंपरिक लोन की तरह ही काम करता है। आप अपने घर को गिरवी रखकर एकमुश्त राशि उधार लेते हैं। आपको नकद राशि पहले ही मिल जाएगी और आप इसे एक निश्चित अवधि में एक निश्चित ब्याज दर पर चुका देंगे। अगर आपका कोई बड़ा, एकमुश्त खर्च हो, जैसे कि बड़े नवीनीकरण या मेडिकल बिल, तो यह अक्सर एक अच्छा विकल्प होता है। चूँकि आपका घर ऋण का समर्थन करता है, इसलिए ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड या असुरक्षित ऋणों की तुलना में कम होती हैं।
हालाँकि, इसमें जोखिम भी है। अगर आप भुगतान नहीं करते हैं, तो आपका ऋण ज़ब्त हो सकता है। इसलिए ज़रूरी है कि आप केवल उतना ही उधार लें जितना आप चुकाने में सक्षम हों।
होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC)
अगर आप ज़्यादा लचीले विकल्प पसंद करते हैं, तो HELOC आपके लिए सही विकल्प हो सकता है। इसे एक ऐसे क्रेडिट कार्ड की तरह समझें जो आपके घर की इक्विटी से जुड़ा हो। आपको एक निश्चित सीमा के लिए मंज़ूरी मिलती है और आप ज़रूरत के अनुसार उससे उधार ले सकते हैं, केवल उसी पर ब्याज देना होगा जो आप इस्तेमाल करते हैं। निकासी अवधि (अक्सर 5-10 साल) के दौरान, आप उधार ले सकते हैं, चुका सकते हैं और फिर से उधार ले सकते हैं।
यह चल रहे खर्चों के लिए या जब आप अनिश्चित हों कि आपको कितने पैसे की ज़रूरत होगी, जैसे कि कॉलेज की ट्यूशन या चरणबद्ध नवीनीकरण के लिए, तो यह कारगर है। लेकिन उतार-चढ़ाव वाली ब्याज दरों का ध्यान रखें। HELOC में ये आमतौर पर परिवर्तनशील होती हैं, जिसका मतलब है कि आपके भुगतान समय के साथ बढ़ सकते हैं।
कैश-आउट पुनर्वित्त
कैश-आउट पुनर्वित्त आपके मौजूदा बंधक को एक नए, बड़े बंधक से बदल देता है। आप पर जो बकाया है और जो उधार लिया है, उसके बीच का अंतर आपको नकद में मिलता है। इसलिए अगर आपके घर की कीमत $400,000 है और आप पर $200,000 का बकाया है, तो आप $300,000 के ऋण में पुनर्वित्त कर सकते हैं और $100,000 का अंतर अपने पास रख सकते हैं।
यह रणनीति अक्सर तब काम आती है जब आपके मूल ऋण लेने के बाद से बंधक दरों में गिरावट आई हो, या आप उच्च ब्याज वाले ऋण को समेकित करना चाहते हों। नुकसान? आप अनिवार्य रूप से अपने बंधक की अवधि को फिर से शुरू कर रहे हैं, और संभवतः अपने ऋण की अवधि बढ़ा रहे हैं। फिर भी, मज़बूत आर्थिक स्थिति वाले घर मालिकों के लिए, यह अच्छी-खासी रकम जुटाने का एक कारगर तरीका हो सकता है।
रिवर्स मॉर्गेज मार्ग
62 साल और उससे ज़्यादा उम्र के घर मालिकों के लिए, रिवर्स मॉर्गेज एक अनूठा समाधान हो सकता है। ऋणदाता को भुगतान करने के बजाय, ऋणदाता आपको एकमुश्त, मासिक भुगतान या क्रेडिट लाइन के रूप में भुगतान करता है। आपको तब तक ऋण चुकाने की ज़रूरत नहीं है जब तक आप घर बेच नहीं देते, घर से बाहर नहीं निकल जाते या आपकी मृत्यु नहीं हो जाती।
यह हर किसी के लिए नहीं है, और इसमें शुल्क और ब्याज भी शामिल है जो समय के साथ बढ़ता जाता है। लेकिन निश्चित आय वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए, जिनकी ज़्यादातर संपत्ति उनके घरों में लगी है, यह एक जीवन रेखा हो सकती है। ऐसा विकल्प जिसमें आपको अपना घर छोड़ने की ज़रूरत न पड़े।
अपनी इक्विटी का इस्तेमाल करने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें
आप चाहे कोई भी रास्ता चुनें, यह याद रखना ज़रूरी है कि आप अपने घर के बदले उधार ले रहे हैं—जो आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है। “मुफ़्त पैसे” के विचार में बह जाना आसान है, लेकिन यह कर्ज़ है, और इसमें बहुत कुछ दांव पर लगा है। सुनिश्चित करें कि आपके पास इस बात की स्पष्ट योजना हो कि धन का उपयोग कैसे किया जाएगा और आप उधार ली गई राशि कैसे चुकाएँगे।
साथ ही, प्रत्येक विकल्प से जुड़ी समापन लागत, शुल्क और कर संबंधी प्रभावों को भी ध्यान में रखें। कुछ में शुरुआती लागत या समय से पहले भुगतान पर जुर्माना लग सकता है, और कुछ भविष्य में लोन लेने की आपकी योग्यता को प्रभावित कर सकते हैं।
और सबसे ज़रूरी बात, घर की इक्विटी को वित्तीय सहायता के तौर पर इस्तेमाल न करें। अगर आप रोज़मर्रा के खर्चों को पूरा करने के लिए इसका इस्तेमाल कर रहे हैं, तो शायद यह आपके समग्र बजट और आय की स्थिति पर बारीकी से विचार करने का समय है।
क्या आप किसी बड़े वित्तीय लक्ष्य के लिए अपनी होम इक्विटी का इस्तेमाल करने पर विचार करेंगे—या अपने घर को कर्ज़ में बदलने का विचार आपको असहज करता है?
स्रोत: बचत सलाह / डिग्पू न्यूज़टेक्स