ব্যক্তিগত আর্থিক পরামর্শ সর্বত্রই পাওয়া যায়—স্প্রেডশিট সহ সোশ্যাল মিডিয়া প্রভাবশালী থেকে শুরু করে কিছু “সহজ” জীবনধারা পরিবর্তনের মাধ্যমে স্বাধীনতার প্রতিশ্রুতি দেওয়া অর্থ গুরু পর্যন্ত। ইন্টারনেট এমন বাজেট হ্যাক দিয়ে পরিপূর্ণ যা মানুষকে অর্থ সাশ্রয় করতে, খরচ কমাতে এবং তাদের আর্থিক ভবিষ্যতের নিয়ন্ত্রণ অনুভব করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এবং এর মধ্যে কিছু আসলে কাজ করে… যদি আপনি আপেক্ষিক স্থিতিশীলতার জায়গা থেকে শুরু করেন।
কিন্তু যখন আপনি কেবল পয়সা নয়, বরং আপনার শেষ কয়েক ডলার পর্যন্ত অর্থ ব্যয় করেন তখন কী হয়? যারা ইতিমধ্যেই ভগ্ন, তাদের জন্য অনেক সাধারণ বাজেট টিপস কেবল অকার্যকর হয় না। তারা স্বর-বধির বা এমনকি অপমানজনক মনে হতে পারে। যখন আপনার ভাড়া বকেয়া থাকে এবং আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট প্রায় খালি থাকে, তখন “আপনার স্ট্রিমিং সাবস্ক্রিপশন বাতিল করুন” বলা সমস্যার সমাধান করে না।
“কাট ব্যাক” পরামর্শের পিছনের সুবিধা
অনেক বাজেট পরামর্শ ধরে নেয় যে আপনার অতিরিক্ত কিছু ছাঁটাই করতে হবে। টেকআউট কমানো, অপ্রয়োজনীয় পরিষেবা থেকে সদস্যতা ত্যাগ করা, অথবা সকালের কফির দৌড় এড়িয়ে যাওয়ার মতো পরামর্শগুলি কেবল তখনই অর্থবহ হয় যদি সেই বিলাসিতাগুলি প্রথমে আপনার ব্যয়ের অংশ হয়। কিন্তু অনেক লোকের জন্য বেতন থেকে বেতনের বিনিময়ে জীবনযাপন করা, তথাকথিত “অতিরিক্ত” ইতিমধ্যেই চলে গেছে। কাটার মতো কিছুই অবশিষ্ট নেই কারণ সুবিধা নয়, বেঁচে থাকাই অগ্রাধিকার।
মূলধারার বাজেট পরামর্শ প্রায়শই এখানেই ব্যর্থ হয়। এটি এমন লোকদের জন্য তৈরি করা হয়েছে যাদের আর্থিক সমস্যা আছে, তাদের জন্য নয় যারা উচ্ছেদের দ্বারপ্রান্তে আছেন অথবা খাদ্য ব্যাংকের উপর নির্ভর করছেন। বিভিন্ন বিভাগের মধ্যে অর্থ স্থানান্তরের উপর নির্ভরশীল হ্যাকগুলি ধরে নেয় যে কাজ করার জন্য একটি বাজেটও আছে—এবং যখন গণিত যোগ হয় না, তখন এটি ক্ষমতায়নের চেয়ে বেশি হতাশাজনক মনে হতে পারে।
নিয়ন্ত্রণের ভ্রম
বাজেট পরামর্শ প্রায়শই এই বিভ্রমকে উৎসাহিত করে যে সমস্ত আর্থিক সংগ্রাম খারাপ পছন্দ থেকে উদ্ভূত হয়, খারাপ ব্যবস্থা থেকে নয়। এর অর্থ হল পর্যাপ্ত ইচ্ছাশক্তি, শৃঙ্খলা এবং এক্সেল টেমপ্লেটের সাহায্যে, যে কেউ ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারে বা ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করতে পারে। কিন্তু সেই আখ্যান কাঠামোগত বিষয়গুলিকে উপেক্ষা করে – যেমন মজুরি স্থবিরতা, অসাধ্য আবাসন, চিকিৎসা ঋণ এবং মুদ্রাস্ফীতি – যা অনেক মানুষকে অর্থ পরিচালনার ক্ষেত্রে কতটা সক্ষম তা বিবেচনা না করেই ভেঙে ফেলে।
কম আয় এবং ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের জন্য, বাজেট করা ডুবন্ত জাহাজে ডেক চেয়ার পুনর্বিন্যাস করার মতো মনে হতে পারে। আপনি আপনার ব্যয় সাবধানতার সাথে ট্র্যাক করতে পারেন, কিন্তু যদি আপনার আয় মৌলিক জীবনযাত্রার খরচ মেটাতে না পারে, তাহলে বাজেট করা স্বাধীনতা সম্পর্কে কম এবং বেঁচে থাকার কৌশল সম্পর্কে বেশি হয়ে ওঠে।
যখন হ্যাকগুলি ক্ষতি করতে শুরু করে
কিছু টিপস যা একজন ব্যক্তির কাছে যুক্তিসঙ্গত বলে মনে হতে পারে তা আসলে কম আর্থিক বিকল্পের অধিকারী ব্যক্তির জীবনকে কঠিন করে তুলতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, বাল্কে কেনাকাটা দীর্ঘমেয়াদে অর্থ সাশ্রয় করে, তবে শুধুমাত্র যদি আপনি আগাম খরচ বহন করতে পারেন। খাবার প্রস্তুত করা ততক্ষণ পর্যন্ত বুদ্ধিমানের মতো মনে হয় যতক্ষণ না আপনি বুঝতে পারেন যে এর জন্য একটি নির্ভরযোগ্য রান্নাঘর, কাজের ছুটি এবং উপকরণের জন্য একসাথে অর্থের প্রয়োজন।
এমনকি জরুরি তহবিল গঠনের পরামর্শটিও তত্ত্বগতভাবে সঠিক হলেও, যখন আপনি ইতিমধ্যেই বকেয়া বিল মেটাচ্ছেন তখন এটি অপ্রাপ্য বলে মনে হয়। ক্রমাগত “আরও সঞ্চয়” করতে বলা অনুপ্রেরণার পরিবর্তে অপরাধবোধ এবং লজ্জার কারণ হতে পারে। এটি এই ধারণাটিকে আরও শক্তিশালী করে যে আর্থিক কষ্ট একটি ব্যক্তিগত ব্যর্থতা যখন, বাস্তবে, অনেক মানুষ খুব কম দিয়ে তাদের যথাসাধ্য চেষ্টা করে।
একটি ভিন্ন ধরণের বাজেট
যারা আসলে দুর্বল তাদের বাজেট পরামর্শ সাহায্য করে যা অভাবের বাস্তবতা স্বীকার করে। এর অর্থ নমনীয়তা, সৃজনশীলতা এবং বেঁচে থাকার উপর ভিত্তি করে টিপস, অপ্টিমাইজেশন নয়। এর অর্থ হল আর্থিক অস্থিরতার মানসিক ক্ষতি স্বীকার করা এবং এমন পরিকল্পনা তৈরি করা যা কার্যকর করার জন্য নিখুঁততার প্রয়োজন হয় না। সংকটে থাকা ব্যক্তির জন্য, লক্ষ্য দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বা অবসর পরিকল্পনা নাও হতে পারে – এটি কেবল পরবর্তী মাসটি আরও ঋণ না নিয়েই পার করা হতে পারে।
আর্থিক চাপের মধ্যে বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরির অর্থ হল ছোট ছোট আনন্দের জন্য জায়গা দেওয়া। কাউকে প্রতিটি অপ্রয়োজনীয় ব্যয় বাদ দিতে বলা ব্যবহারিক শোনাতে পারে, তবে এটি তাদের অবশিষ্ট সামান্য আরাম বা নিয়ন্ত্রণও কেড়ে নিতে পারে। এটি $5 ট্রিট হোক বা শুক্রবার রাতের ফোন কল যা কয়েক মিনিটের অতিরিক্ত ডেটা খেয়ে ফেলে, প্রতিটি পছন্দকে ডলার এবং সেন্টের জন্য অপ্টিমাইজ করতে হবে না।
এটি কেবল শৃঙ্খলা সম্পর্কে নয়। এটি অ্যাক্সেস সম্পর্কে
আর্থিক সরঞ্জামগুলিতে অ্যাক্সেসও একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। স্থিতিশীল আয় এবং ভাল ক্রেডিট সহ লোকেরা ক্যাশব্যাক পুরষ্কার, সুদ-আয়কারী সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার অফারের সুবিধা নিতে পারেন। কিন্তু যদি আপনি বেতন থেকে বেতনে জীবনযাপন করেন, সঞ্চয় না থাকে, অথবা ব্যাংকিং পরিষেবা বন্ধ থাকে, তাহলে এই বিকল্পগুলি নাগালের বাইরে থাকতে পারে।
তাই বাজেটিং অ্যাপ এবং অটোমেশন আর্থিক মধ্যবিত্তদের সাহায্য করতে পারে, তবে তারা গভীর সমস্যাটির সমাধান করে না: বাজেটিং কেবল তখনই এতদূর যেতে পারে যদি শুরু থেকেই গণিতটি কখনও ন্যায্য না হয়। বিশ্বের সেরা বাজেট এমন ভাড়া ঠিক করবে না যা আপনার আয়ের ৬০% খায় অথবা শিশু যত্নের খরচ যা দ্বিতীয় চাকরির বেতনের চেয়ে বেশি।
বাজেট এখনও একটি হাতিয়ার। সব ঠিক করার জন্য নয়
এর মানে এই নয় যে বাজেট অকেজো। এটি এখনও এজেন্সির অনুভূতি তৈরি করতে, ব্যয়ের ধরণ খুঁজে বের করতে এবং প্রয়োজনীয়তাগুলিকে অগ্রাধিকার দিতে সাহায্য করতে পারে। তবে এটিকে পুনর্গঠন করা দরকার, একটি অলৌকিক প্রতিকার হিসাবে নয়, বরং অনেকের মধ্যে একটি হাতিয়ার হিসাবে। অর্থনৈতিক দুর্দশার মুখোমুখি ব্যক্তিদের জন্য, বাজেট সমৃদ্ধির জন্য নয়; এটি প্রায়শই ক্ষতি কমাতে, সময় কিনতে বা সীমিত সম্পদকে আরও কিছুটা প্রসারিত করার জন্য।
যারা সংগ্রাম করছেন তাদের লক্ষ্য করে যে কোনও আর্থিক পরামর্শের অংশ সহানুভূতি এবং বাস্তববাদ থাকা উচিত। কারণ অনেকের কাছে সমস্যাটি প্রচেষ্টার অভাব নয়। মূলত তাদের সহায়তা করার জন্য সিস্টেমটি তৈরি করা হয়নি।
আপনি কি এমন কোনও বাজেট কৌশল খুঁজে পেয়েছেন যা অর্থের সংকটের সময় আসলে সাহায্য করেছিল? নাকি বেশিরভাগ আর্থিক টিপস কি অতিরিক্ত অর্থের অধিকারী ব্যক্তিদের জন্য তৈরি বলে মনে হয়?
সূত্র: সঞ্চয় পরামর্শ / ডিগপু নিউজটেক্স