অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকা বা ইতিমধ্যেই চলে আসা বেবি বুমারদের জন্য, করের মরসুম কেবল কাগজপত্রের কাজ নয়। এটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় রক্ষা করার, করযোগ্য আয় কমানোর এবং ভবিষ্যতের জন্য সম্পদ সংরক্ষণের একটি গুরুত্বপূর্ণ সুযোগ। সঠিক কৌশলের মাধ্যমে, বুমাররা তাদের কষ্টার্জিত অর্থের বেশি ধরে রাখতে পারে এবং অবসর আয়ের ক্ষেত্রে যে সাধারণ ক্ষতি হয় তা এড়াতে পারে।
আর্থিক পরিস্থিতির পরিবর্তনের সাথে সাথে কর আদায়ের নিয়ম এবং সুযোগগুলিও পরিবর্তিত হয়। কেউ সামাজিক নিরাপত্তার মাধ্যমে জীবনযাপন করুক, অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে আয় করুক, অথবা এখনও খণ্ডকালীন আয় করুক, আইআরএস এখনও তার অংশ চায়। কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে বয়স্ক প্রাপ্তবয়স্করা শক্তিহীন। স্মার্ট পরিকল্পনা বছরের পর বছর উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় আনতে পারে।
অবসরকালীন কর বন্ধনী বোঝা
বুমারদের প্রথম পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি হল তাদের অবসরকালীন আয় কীভাবে কর ধার্য করা হয় তা বোঝা। অনেকেই ধরে নেন যে কম আয়ের অর্থ স্বয়ংক্রিয়ভাবে কম কর বিল, তবে এটি সেই আয় কীভাবে গঠন করা হয় তার উপর নির্ভর করে। ঐতিহ্যবাহী IRA বা 401(k) থেকে উত্তোলন সাধারণ আয়ের মতো কর ধার্য করা হয়, যা সময় সম্পর্কে সতর্ক না হলে কাউকে উচ্চতর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে। প্রতি বছর উত্তোলিত অর্থ পরিচালনা করে, অবসরপ্রাপ্তরা নিম্ন কর বন্ধনীতে থাকতে পারেন এবং সম্ভাব্যভাবে জরিমানা এড়াতে পারেন।
বয়স্কদের জন্য স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের সুবিধা গ্রহণ
65 বছরের বেশি বয়সী করদাতারা উচ্চতর স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশনের জন্য যোগ্য হন, যা তাদের করযোগ্য আয় হ্রাস করে। অনেকের জন্য, এটিই অর্থপূর্ণ সঞ্চয়ের দিকে পরিচালিত করতে পারে, বিশেষ করে যদি তারা আর কর্তনের তালিকাভুক্ত না হন। এই বর্ধিত কর্তন বার্ষিকভাবে সমন্বয় করা হয়, তাই আপডেট থাকা গুরুত্বপূর্ণ। ৬৫ বছরের বেশি বয়সী উভয় স্বামী/স্ত্রীর সাথে বিবাহিত দম্পতিরা আরও বেশি সুবিধা পান এবং এটি কোনও অতিরিক্ত কাগজপত্র ছাড়াই কর দায় কমানোর একটি সহজ উপায়।
কৌশলগতভাবে রথ রূপান্তর ব্যবহার
ঐতিহ্যবাহী অবসর অ্যাকাউন্টে বড় ব্যালেন্স সহ বুমাররা ধীরে ধীরে রথ IRA-তে অংশ রূপান্তর করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। যদিও রূপান্তরিত পরিমাণে কর আগে থেকেই পরিশোধ করা হয়, ভবিষ্যতে উত্তোলন করমুক্ত। কৌশলগতভাবে করা হয়, বিশেষ করে নিম্ন-আয়ের বছরগুলিতে, এটি দীর্ঘমেয়াদে কর কমাতে পারে। তবে, একবারে অনেক বেশি অর্থ রূপান্তর করলে প্রচুর কর বিল হতে পারে, তাই একজন কর উপদেষ্টার সাথে কাজ করা অপরিহার্য।
সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করা (যদি সম্ভব হয়)
পূর্ণ অবসর বয়স পর্যন্ত বা তারও পরে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার জন্য অপেক্ষা করা মাসিক সুবিধা বৃদ্ধির চেয়েও বেশি কিছু করে। এটি পূর্ববর্তী অবসর বছরগুলিতে করযোগ্য আয় পরিচালনা করতেও সাহায্য করতে পারে। যেহেতু অন্যান্য আয়ের উৎসের উপর নির্ভর করে সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের 85% পর্যন্ত কর আরোপ করা যেতে পারে, তাই সুবিধা বিলম্বিত করা একজন ব্যক্তির আয়কে দীর্ঘ সময়ের জন্য সেই সীমার নীচে রাখতে সাহায্য করতে পারে। এটি একটি ভারসাম্যমূলক কাজ, কিন্তু এটি স্বল্প ও দীর্ঘমেয়াদী উভয় ক্ষেত্রেই ফলপ্রসূ হতে পারে।
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMD) পরিচালনা
বুমাররা 73 বছর বয়সে পৌঁছানোর পর, তাদের ঐতিহ্যবাহী অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে বিতরণ নেওয়া শুরু করতে হয়। এটি করতে ব্যর্থ হলে কঠোর জরিমানা হতে পারে। তবে, ধীরে ধীরে ব্যালেন্স কমিয়ে বা আগের বছরগুলিতে রথ রূপান্তর করে RMD-এর জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করলে করের প্রভাব কমানো যেতে পারে। আরেকটি বুদ্ধিদীপ্ত পদক্ষেপ হল RMD গুলিকে যোগ্য দাতব্য প্রতিষ্ঠানের কাছে পাঠানো, যা অবসরপ্রাপ্তদের করযোগ্য আয় বৃদ্ধি না করেই প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে সক্ষম করে।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) লিভারেজিং
উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় থাকা বুমারদের জন্য, HSA-তে অবদান রাখা সবচেয়ে কর-দক্ষ পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি। অবদান কর-ছাড়যোগ্য, কর-মুক্ত বৃদ্ধি পায় এবং চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য উত্তোলনের উপর কর আরোপ করা হয় না। 65 বছর বয়সের পরে, এমনকি অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্যও জরিমানা ছাড়াই তহবিল উত্তোলন করা যেতে পারে, যদিও নিয়মিত আয়কর এখনও প্রযোজ্য। এটি একটি ট্রিপল-বেনিফিট অ্যাকাউন্ট যা স্বাস্থ্য-সচেতন অবসরপ্রাপ্তদের জন্য নমনীয়তা এবং সঞ্চয় প্রদান করে।
সম্পত্তি কর ছাড়ের সুবিধা গ্রহণ
অনেক রাজ্য বয়স্কদের জন্য সম্পত্তি কর ছাড় বা হ্রাস প্রদান করে, কিন্তু এই প্রোগ্রামগুলি স্বয়ংক্রিয় নয়। বুমারদের স্থানীয় আইন পরীক্ষা করে দেখা উচিত যে তারা বয়স, আয় বা আবাসিক অবস্থার উপর ভিত্তি করে যোগ্য কিনা। বার্ষিক আবেদন করা প্রয়োজন হতে পারে, তবে সঞ্চয় উল্লেখযোগ্য হতে পারে, বিশেষ করে যাদের নির্দিষ্ট আয় আছে তাদের জন্য।
কর আইন পরিবর্তন সম্পর্কে আপডেট থাকা
কর আইন ঘন ঘন পরিবর্তিত হয়, বিশেষ করে যখন নতুন প্রশাসন ক্ষমতায় আসে। পুরনো নিয়মের উপর নির্ভরশীল বুমাররা কর্তন মিস করার ঝুঁকিতে থাকেন অথবা প্রয়োজনের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করেন। একজন কর পেশাদারের সাথে কাজ করা অথবা এমনকি আপডেট করা কর সফ্টওয়্যার ব্যবহার করা নতুন সুযোগগুলি ধরতে এবং সাধারণ ত্রুটিগুলি এড়াতে সাহায্য করতে পারে। অবগত থাকা কেবল সহায়ক নয়। ক্রমাগত কর সাশ্রয়ের জন্য এটি অপরিহার্য।
ছোট সমন্বয়, বড় প্রভাব
করের উপর অর্থ সাশ্রয়ের জন্য সর্বদা কারও আর্থিক জীবনের সম্পূর্ণ পুনর্গঠনের প্রয়োজন হয় না। প্রায়শই, এটি বছরের পর বছর করা ছোট, ইচ্ছাকৃত পছন্দগুলির একটি সিরিজের ফলাফল। আয় কীভাবে কর আরোপ করা হয় তা বোঝা থেকে শুরু করে কর্তনের পূর্ণ সুবিধা নেওয়া এবং বুদ্ধিমানের সাথে বিতরণ পরিকল্পনা করা পর্যন্ত, বুমারদের কাছে তাদের ধারণার চেয়ে বেশি সরঞ্জাম রয়েছে। মূল বিষয় হল তাড়াতাড়ি শুরু করা এবং প্রায়শই কৌশলটি পুনর্বিবেচনা করা।
সূত্র: সঞ্চয় পরামর্শ / ডিগপু নিউজটেক্স