বিকল্প তথ্য, তাৎক্ষণিক সিদ্ধান্ত: সাবপ্রাইম ঋণের নতুন যুগ

দক্ষিণ আফ্রিকায়, লক্ষ লক্ষ কর্মজীবী প্রাপ্তবয়স্করা “ব্যাংকিংয়ে পর্যাপ্ত নয়” অথবা সাবপ্রাইম ক্রেডিট স্কোর বহন করে, যার ফলে সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ পাওয়া একটি কঠিন লড়াই। 

ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি প্রায়শই কঠোর ক্রেডিট-স্কোরিং মডেল, দীর্ঘ কাগজপত্র এবং শাখা পরিদর্শনের উপর নির্ভর করে – যার সবকটিতেই যাদের আনুষ্ঠানিক ঋণের ইতিহাস নেই বা শাখাগুলিতে সহজে প্রবেশাধিকার নেই তাদের বাদ দেওয়া হয়। 

তবুও ছোট ব্যবসা উদ্যোগের জন্য জরুরি তহবিল, স্কুল ফি, চিকিৎসা বিল এমনকি মূলধনের প্রয়োজনীয়তা রয়ে গেছে। 

এই শূন্যতা পূরণের জন্য ডেটা সায়েন্স, ক্লাউড কম্পিউটিং এবং নিরবচ্ছিন্ন ডিজিটাল অভিজ্ঞতা ব্যবহার করে নতুন প্রজন্মের ফিনটেক উদ্ভাবকদের প্রবেশ করান—যাদের সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন তাদের কাছে দ্রুত, দায়িত্বশীল ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করা।

১. দক্ষিণ আফ্রিকার আন্ডারব্যাংকড ল্যান্ডস্কেপ

• সীমিত ঋণ ইতিহাস: অনেক দক্ষিণ আফ্রিকান, বিশেষ করে গ্রামীণ এলাকায় বা অনানুষ্ঠানিক কর্মসংস্থানে, প্রধান ঋণ ব্যুরোগুলির সাথে পর্যাপ্ত রেকর্ডের অভাব রয়েছে। <nbsp;
• উচ্চ প্রত্যাখ্যানের হার: প্রচলিত ঋণদাতারা প্রতিষ্ঠিত ঋণ ছাড়াই আবেদনকারীদের প্রত্যাখ্যান করে বা শাস্তিমূলক সুদের হার আরোপ করে যা ঋণগ্রহীতাদের ঋণের চক্রে আটকে দেয়। <nbsp;
• ভৌগোলিক সীমাবদ্ধতা: শাখা নেটওয়ার্কগুলি শহুরে কেন্দ্রগুলিতে কেন্দ্রীভূত, যখন ছোট শহর এবং জনপদগুলিতে কম ব্যাংকিং রয়েছে সুবিধা। <nbsp;
• ডিজিটাল বিভাজন: যদিও মোবাইলের ব্যবহার বেশি, তবুও কিছু নিম্ন আয়ের গোষ্ঠীর জন্য স্মার্টফোন অ্যাক্সেস এবং ডেটা খরচ এখনও বাধা হয়ে দাঁড়ায়। <nbsp;

এই চ্যালেঞ্জগুলির অর্থ হল জনসংখ্যার একটি বিশাল অংশ হয় অনানুষ্ঠানিক ঋণ বাজারে বাধ্য হয় – যেখানে সুদের হার 200% APR ছাড়িয়ে যেতে পারে – অথবা কেবল প্রয়োজনীয় ঋণ ছাড়াই চলে যায়, যা ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা এবং ব্যক্তিগত আর্থিক স্থিতিশীলতাকে স্থবির করে দেয়।

2. স্মার্ট সিদ্ধান্তের জন্য বিকল্প তথ্য ব্যবহার করা

ঐতিহ্যবাহী FICO-স্টাইল স্কোরের বাইরে ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার জন্য, ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলি “বিকল্প” ডেটা উৎসগুলিতে ট্যাপ করছে:

• মোবাইল ব্যবহারের ধরণ (টপ-আপ ফ্রিকোয়েন্সি, ডেটা বান্ডেল কেনা)
• ইউটিলিটি এবং ভাড়া প্রদানের রেকর্ড ই-বিল অ্যাগ্রিগেটরের মাধ্যমে
• ই-কমার্স এবং ডিজিটাল ওয়ালেট লেনদেন
• সামাজিক মাধ্যম বা কর্মসংস্থান যাচাইকরণ API</nbsp;
• সাইকোমেট্রিক মূল্যায়নমোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে প্রদান করা</nbsp;

মেশিন-লার্নিং আন্ডাররাইটারে এই সংকেতগুলি সরবরাহ করে, ঋণদাতারা দায়িত্বশীল আচরণের ধরণগুলি সনাক্ত করতে পারে—এমনকি যখন কোনও আনুষ্ঠানিক ব্যাংক স্টেটমেন্ট থাকে না। উদাহরণস্বরূপ, নিয়মিত বিদ্যুৎ প্রদান বা ধারাবাহিক এয়ারটাইম টপ-আপগুলি ব্যাংক ঋণ পরিশোধের মতোই নির্ভরযোগ্যতার সংকেত দিতে পারে।

3. রিয়েল-টাইম এআই আন্ডাররাইটিং এবং ঝুঁকি-ভিত্তিক মূল্য নির্ধারণ

আধুনিক ফিনটেকগুলি মিলিসেকেন্ডে শত শত ভেরিয়েবল মূল্যায়ন করার জন্য এনসেম্বল মডেল ব্যবহার করে—গ্রেডিয়েন্ট-বুস্টেড ট্রি, এলোমেলো বন এবং নিউরাল নেটওয়ার্কগুলিকে একত্রিত করে। এটি তাদের অনুমতি দেয়:

1. প্রতিটি আবেদনকারীকে গতিশীলভাবে স্কোর করতে, ব্যুরো এবং বিকল্প উভয় তথ্য বিবেচনা করে। <nbsp;
2. ব্যক্তিগত সুদের হার নির্ধারণ করুনকম্বল “সাবপ্রাইম” লেবেলের পরিবর্তে প্রকৃত ঝুঁকি প্রতিফলিত করে। <nbsp;
3. অফারটি তাৎক্ষণিকভাবে প্রাক-অনুমোদনস্পষ্ট হার এবং ফি প্রকাশ সহ। <nbsp;

এই ধরণের সিস্টেমের সুবিধা ঋণগ্রহীতারা—যারা তাৎক্ষণিক, স্বচ্ছ সিদ্ধান্ত গ্রহণ করে—এবং ঋণদাতারা, যারা আরও সুনির্দিষ্ট ঝুঁকি বিভাজনের কারণে কম ডিফল্ট হার উপভোগ করে।

৪. ডিজিটাল-প্রথম অনবোর্ডিং: কম ঘর্ষণ, আরও অ্যাক্সেস

একটি ঘর্ষণহীন ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। শীর্ষস্থানীয় প্ল্যাটফর্মগুলি চালু হচ্ছে:

• মোবাইল-অপ্টিমাইজড ওয়েব পোর্টাল অথবা হালকা ওজনের অ্যাপ যা সাধারণ স্মার্টফোনে চলে।
• বায়োমেট্রিক KYC (ফেসিয়াল রিকগনিশন প্লাস আইডি ডকুমেন্ট স্ক্যানিং) শাখা পরিদর্শন ছাড়াই FICA/POPI প্রয়োজনীয়তা পূরণ করবে।
• ই-স্বাক্ষর এবং ডিজিটাল চুক্তি ব্যবস্থাপনা, কাগজপত্র সম্পূর্ণরূপে বাদ দিয়ে।
• বায়োমেট্রিক KYC 400;”>রিয়েল-টাইম জালিয়াতি সনাক্তকরণ, সন্দেহজনক অ্যাপ্লিকেশনগুলিকে চিহ্নিত করার জন্য ডিভাইস ফিঙ্গারপ্রিন্টিং এবং আচরণগত বিশ্লেষণ ব্যবহার করে। 

এই পদ্ধতিটি ঐতিহ্যগতভাবে বহু-দিনের প্রক্রিয়াটিকে এমন কিছুতে রূপান্তরিত করে যা আবেদনকারীরা তাদের বসার ঘর থেকে সরাসরি 10 থেকে 15 মিনিটের মধ্যে সম্পন্ন করতে পারে।

5. API-চালিত ঋণদাতা নেটওয়ার্ক এবং তাৎক্ষণিক বিতরণ

পর্দার আড়ালে, শক্তিশালী RESTful API গুলি ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলিকে NCR-নিবন্ধিত ঋণদাতা এবং পেমেন্ট রেলের একটি প্যানেলের সাথে সংযুক্ত করে:

• রিয়েল-টাইম অফার তুলনা: প্ল্যাটফর্মটি একসাথে একাধিক ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করে এবং ঋণগ্রহীতার কাছে সেরা মিলটি উপস্থাপন করে।
• স্বয়ংক্রিয় নিষ্পত্তি: একবার স্বাক্ষরিত হলে, 24-48 দিনের মধ্যে তাৎক্ষণিক EFT বা মোবাইল-মানি নেটওয়ার্কের মাধ্যমে তহবিল বিতরণ করা হয়। ঘন্টা। 
• স্বচ্ছ ফি ভাঙ্গন: সমস্ত খরচ আগেই প্রকাশ করা হয়—উৎপত্তি ফি, সুদ, পরিশোধের শর্তাবলী—যাতে ঋণগ্রহীতারা ঠিক কী ঋণ পান তা জানতে পারেন। 

কমপ্লায়েন্স চেক, আন্ডাররাইটিং, সেটেলমেন্ট—ভারী উত্তোলন পরিচালনা করে এই ফিনটেকগুলি ম্যানুয়াল কাজের চাপ কমায় এবং ঋণ অ্যাক্সেস দ্রুত করে।

6. ব্লকচেইন-সমর্থিত অডিট ট্রেইলের মাধ্যমে আস্থা নিশ্চিত করা

আস্থা জোরদার করতে এবং নিয়ন্ত্রক সম্মতি বজায় রাখার জন্য, কিছু উদ্ভাবক ব্যক্তিগত ব্লকচেইন লেজারগুলি পাইলট করছেন:

• অপরিবর্তনীয় টাইমস্ট্যাম্প প্রতিটি সম্মতি, ডেটা-অ্যাক্সেস ইভেন্ট এবং চুক্তিগত স্বাক্ষরের জন্য। <nbsp;
• টেম্পার-প্রুফ রেকর্ডযা নিরীক্ষা এবং বিরোধ নিষ্পত্তিকে সহজ করে তোলে। <nbsp;
• বর্ধিত স্বচ্ছতা ঋণগ্রহীতা এবং প্রাতিষ্ঠানিক অংশীদার উভয়ের জন্য। 

যদিও এখনও প্রাথমিক পর্যায়ে রয়েছে, এই প্রযুক্তি ডিজিটাল ঋণদানের উপর আস্থা জোরদার করার প্রতিশ্রুতি দেয়—বিশেষ করে সেইসব বাজারে গুরুত্বপূর্ণ যেখানে আনুষ্ঠানিক আশ্রয় ব্যবস্থা ধীর হতে পারে।

7. ইতিবাচক প্রতিক্রিয়া লুপ: ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি

ঋণগ্রহীতাদের এককালীন লেনদেন হিসেবে বিবেচনা করার পরিবর্তে, অগ্রগামী চিন্তাভাবনা প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণ পরিশোধের তথ্য ক্রেডিট ব্যুরোতে ফেরত পাঠায় এবং তাদের নিজস্ব অভ্যন্তরীণ স্কোরিং ইঞ্জিন বজায় রাখে। সময়ের সাথে সাথে, দায়িত্বশীল ঋণগ্রহীতারা:

• তাদের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন, কম সুদের হার এবং বৃহত্তর ঋণের পরিমাণ আনলক করুন। 
• অতিরিক্ত আর্থিক পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেস পান, যেমন মাইক্রো-বীমা বা ছোট ব্যবসার ঋণের লাইন। 
• আনুগত্য প্রণোদনা থেকে উপকৃত হনকম উৎপত্তি ফি বা বান্ডিল বাজেটিং সরঞ্জামের মতো। 

এই চক্রাকার পদ্ধতি ঋণের অ্যাক্সেসকে বৃহত্তর আর্থিক অন্তর্ভুক্তির পথে রূপান্তরিত করে।

8. ঋণ প্রদানের বাইরে: AI-চালিত আর্থিক প্রশিক্ষণ

পরবর্তী সীমানা হল সামগ্রিক আর্থিক সুস্থতার মধ্যে:

• ব্যক্তিগত বাজেটিং ড্যাশবোর্ডযা বিভিন্ন বিভাগ জুড়ে ব্যয় বিশ্লেষণ করে। <nbsp;
• AI-চালিত নাজ হোয়াটসঅ্যাপ বা এসএমএসের মাধ্যমে ব্যবহারকারীদের আসন্ন পরিশোধ সম্পর্কে মনে করিয়ে দিতে বা জরুরি সঞ্চয় তৈরি করতে। <nbsp;
• ঋণ হ্রাস কৌশল সম্পর্কে মাইক্রো-শিক্ষা মডিউল ছোট আকারের, গেমিফাইড ফর্ম্যাট। 

ঋণগ্রহীতার যাত্রায় শিক্ষা এবং কোচিং অন্তর্ভুক্ত করে, ফিনটেক ব্যবহারকারীদের স্বাস্থ্যকর আর্থিক অভ্যাস গড়ে তুলতে সাহায্য করে—খেলাপি ঋণের হার কমিয়ে এবং দীর্ঘমেয়াদী সমৃদ্ধি সমর্থন করে।

9. উদাহরণ: NextMoney.co.za

যদিও বিভিন্ন স্টার্টআপ এই পদ্ধতিগুলি অনুসরণ করছে, NextMoney.co.zaএই ধরনের উদ্ভাবন কীভাবে বাস্তবে একত্রিত হতে পারে তা উদাহরণ হিসেবে দেখায়। বিকল্প তথ্য, রিয়েল-টাইম এআই আন্ডাররাইটিং, নিরবচ্ছিন্ন কেওয়াইসি, একটি বৈচিত্র্যময় ঋণদাতা প্যানেল এবং এমনকি ব্লকচেইন অডিট ট্রেলগুলিকে একীভূত করে, তারা এমন একটি ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা তৈরি করেছে যা 48 ঘন্টারও কম সময়ে তাৎক্ষণিক ব্যক্তিগত ঋণ প্রদান করে—সবকিছুই একটি মোবাইল ডিভাইসের সুবিধা থেকে।

10. এগিয়ে যাওয়ার পথ

স্মার্টফোন গ্রহণ বৃদ্ধি এবং দক্ষিণ আফ্রিকা জুড়ে ডেটা-সংযোগ উন্নত হওয়ার সাথে সাথে, অন্তর্ভুক্তি চালানোর জন্য ডিজিটাল ঋণের সম্ভাবনা অপরিসীম। ভবিষ্যতের অগ্রগতির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:

• অশিক্ষিত ব্যবহারকারীদের জন্য ভয়েস-সক্রিয় ঋণ আবেদন। <nbsp;
• প্রত্যন্ত অঞ্চলে বিতরণ সম্প্রসারণের জন্য টেলিকম অপারেটরদের সাথে অংশীদারিত্ব। <nbsp;
• গতিশীল ঋণ সীমাযা রিয়েল-টাইম আয়ের তথ্যের উপর ভিত্তি করে স্বয়ংক্রিয়ভাবে সমন্বয় করে। <nbsp;

প্রয়োগ চালিয়ে যাওয়ার মাধ্যমে দক্ষিণ আফ্রিকার বাজারের অনন্য বাস্তবতার সাথে অত্যাধুনিক প্রযুক্তির সমন্বয়ে, ফিনটেক উদ্ভাবকরা ঋণের নিয়মগুলি পুনর্লিখন করছেন – নিশ্চিত করছেন যে কোনও ব্যক্তির জিপ কোড বা অতীতের ঋণের দুর্ঘটনাগুলি আর তাদের আর্থিক সুযোগগুলিকে নির্দেশ করবে না।

সূত্র: টেকফাইনান্সিয়ালস নিউজ / ডিগপু নিউজটেক্স