আগের দিকে অবসর গ্রহণের স্বপ্ন সর্বত্র। সোশ্যাল মিডিয়া 30 বা 40 বছর বয়সে কর্মক্ষেত্র ছেড়ে বিশ্ব ভ্রমণ, আরও ধীরে ধীরে জীবনযাপন এবং আবেগের প্রকল্পগুলি অনুসরণ করার গল্পে ভরে গেছে। সাধারণ অবসর বয়সের আগে এই সমস্যা থেকে মুক্তি পাওয়ার ধারণাটি নিঃসন্দেহে আকর্ষণীয়। কিন্তু এই স্বপ্নের পৃষ্ঠের নীচে আরও গুরুতর বাস্তবতা রয়েছে। তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের সাথে প্রায়শই জরিমানা, ফি এবং জটিলতা আসে যা খুব কমই চকচকে আখ্যানে পরিণত হয়।
যদিও কারও কারও কাছে তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের স্বাধীনতা এবং নমনীয়তা বাস্তব, আর্থিক লেনদেন প্রায়শই অবমূল্যায়ন করা হয়। কর্মীবাহিনী থেকে তাড়াতাড়ি প্রস্থান করার কথা ভাবছেন এমন অনেকেই দীর্ঘমেয়াদী পরিণতি বা গুরুতর জরিমানা ছাড়াই অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাক্সেস করা কতটা কঠিন হতে পারে তা পুরোপুরি বোঝেন না। পদত্যাগপত্র জমা দেওয়ার আগে, তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের খরচ ঠিক কী হতে পারে তা জানা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
তাড়াতাড়ি অবসর তহবিল সংগ্রহের লুকানো খরচ
সবচেয়ে সাধারণ ভুল ধারণাগুলির মধ্যে একটি হল যে অবসরকালীন সঞ্চয় কেবল সেখানে বসে থাকে, প্রাথমিক জীবনযাত্রার পরিবর্তনের জন্য তহবিল তৈরির জন্য। তবে, ঐতিহ্যবাহী 401(k)s এবং IRA-এর মতো অনেক অবসর অ্যাকাউন্ট কঠোর নিয়মের সাথে আসে। 59½ বছর বয়সের আগে তহবিল উত্তোলনের ফলে সাধারণত নিয়মিত আয়করের উপরে 10% তাড়াতাড়ি উত্তোলনের জরিমানা হয়। এটি দ্রুত কয়েক দশক ধরে প্রসারিত সঞ্চয়কে গ্রাস করতে পারে।
কিছু প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি “55 এর নিয়ম” বা Substantially Equal Periodic Payments (SEPP) ব্যবহার করে জরিমানা এড়িয়ে যাওয়ার চেষ্টা করেন, উভয়ই নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে জরিমানা-মুক্ত অ্যাক্সেসের অনুমতি দেয়। কিন্তু এই কৌশলগুলি জটিল এবং তাদের নিজস্ব ঝুঁকির সেট নিয়ে আসে। ভুলের ফলে পূর্ববর্তী জরিমানা এবং করের বোঝা হতে পারে, যা একটি স্মার্ট পদক্ষেপ বলে মনে হয়েছিল তা একটি ব্যয়বহুল ভুলতে পরিণত করে।
স্বাস্থ্য বীমা সর্বদা পরিকল্পনার অংশ নয়
নিয়োগকর্তা-স্পন্সরিত স্বাস্থ্য বীমা হল কর্মক্ষেত্রে থাকার সবচেয়ে বড় লুকানো সুবিধাগুলির মধ্যে একটি। যখন মানুষ তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণ করে, তখন তারা প্রায়শই ৬৫ বছর বয়সে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত তাদের পকেট থেকে কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করতে হয়। এটি একটি উল্লেখযোগ্য ব্যবধান—সম্ভাব্যভাবে এক দশক বা তার বেশি ব্যক্তিগত বীমা প্রিমিয়াম, ছাড়যোগ্য এবং অপ্রকাশিত ব্যয়ের।
যারা এই খরচগুলিকে অবমূল্যায়ন করেন, তাদের আর্থিক বোঝা তাদের সঞ্চয় আরও কমিয়ে দিতে বাধ্য করতে পারে। এবং যদি কোনও চিকিৎসা জরুরি অবস্থা আসে, তবে এটি অন্যথায় সাবধানে পরিকল্পিত প্রাথমিক অবসর গ্রহণকে লাইনচ্যুত করতে পারে।
মুদ্রাস্ফীতি এবং দীর্ঘায়ু আপনার ধারণার চেয়েও বড় হুমকি
প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্তদের ৬৫ বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারীর তুলনায় অনেক বেশি সময় ধরে তাদের সঞ্চয় প্রসারিত করতে হবে। এর অর্থ হল কয়েক দশকের মুদ্রাস্ফীতির হিসাব করা। আজকাল যা আরামদায়ক মনে হচ্ছে তা ২০ বা ৩০ বছর পরেও কঠিন মনে হতে পারে, বিশেষ করে যদি খরচ প্রত্যাশার চেয়ে দ্রুত বৃদ্ধি পায়।
দীর্ঘায়ু আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। চিকিৎসাগত অগ্রগতির জন্য ধন্যবাদ, মানুষ দীর্ঘজীবী হচ্ছে—যা দারুন খবর, শুধুমাত্র অর্থ উপার্জনের ক্ষেত্রে। একজন প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে ৪০ বছর বা তার বেশি সময় ধরে আর্থিকভাবে নিজেদের ভরণপোষণ করতে হতে পারে। সতর্ক পরিকল্পনা না করলে, তারা তাদের সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি সময় ধরে বেঁচে থাকতে পারে অথবা পরবর্তী জীবনে তাদের জীবনযাত্রা নাটকীয়ভাবে কমাতে বাধ্য হতে পারে।
সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত বা হ্রাস পেতে পারে
অনেক প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি জেনে অবাক হন যে পূর্ণ অবসর বয়সের আগে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করলে সুবিধাগুলিতে স্থায়ী হ্রাস আসে। আপনি যত তাড়াতাড়ি দাবি করবেন, আপনার মাসিক চেক তত কম হবে। ৫৫ বছর বয়সে অবসর গ্রহণকারী এবং সুবিধা শুরু করার জন্য ৬২ বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করা ব্যক্তির জন্য, সামাজিক নিরাপত্তার সাহায্য ছাড়াই দীর্ঘ আর্থিক ঘাটতি পূরণ করতে হবে। এবং যদি সেই আয় খুব তাড়াতাড়ি নির্ভর করা হয়, তবে পরবর্তীতে এটি প্রয়োজনীয় পরিমাণের চেয়ে কম হতে পারে।
এছাড়াও, কম কর্মজীবন একজন ব্যক্তির গড় সূচকযুক্ত আয় কমিয়ে দিতে পারে, যা মোট সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার পরিমাণ কমিয়ে দিতে পারে। এটি বিশেষ করে তাদের জন্য প্রাসঙ্গিক যারা মাত্র ১৫ বা ২০ বছর কর্মক্ষেত্রে থাকার পরে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন।
প্রাথমিক অবসর গ্রহণের আবেগগত দিকটি খুব কমই আলোচনা করা হয়
আর্থিক প্রস্তুতি সমীকরণের মাত্র একটি অংশ। অনেক প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি কাঠামো, উদ্দেশ্য এবং সামাজিক মিথস্ক্রিয়া ত্যাগ করার ফলে যে মানসিক পরিবর্তন আসে তার সাথে লড়াই করে। কাজ প্রায়শই পরিচয়, দৈনন্দিন রুটিন এবং সাফল্যের অনুভূতি প্রদান করে। তা ছাড়া, কিছু অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি একঘেয়েমি, বিচ্ছিন্নতা, এমনকি বিষণ্ণতা অনুভব করেন।
প্রাথমিক অবসরের গল্প প্রায়শই এই মানসিক সমন্বয়কে উপেক্ষা করে। কিন্তু অনেকের কাছে, এটি পরিবর্তনের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ এবং যার জন্য আর্থিক দিকটির মতোই পরিকল্পনা প্রয়োজন।
তাহলে, প্রাথমিক অবসর কি এখনও মূল্যবান?
প্রাথমিক অবসর কোনও কল্পনা নয়। যারা পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে প্রস্তুতি নেন এবং ঝুঁকিগুলি বোঝেন তাদের জন্য এটি একটি সম্ভাবনা। কিন্তু এটি একটি একক সমাধান নয়, এবং এটি অবশ্যই কাজ ছেড়ে ভালো জীবনযাপন করার মতো সহজ নয়। আর্থিক এবং মানসিক উভয় ধরণের জরিমানাই যথেষ্ট হতে পারে যদি সঠিকভাবে পূর্বাভাস না দেওয়া হয়।
যারা গুরুত্ব সহকারে তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের কথা ভাবছেন তাদের এমন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে দেখা করা উচিত যিনি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের কৌশল, কর পরিকল্পনা এবং দীর্ঘমেয়াদী ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার সূক্ষ্মতা বোঝেন। কেবল অনুপ্রেরণামূলক গল্প নয়, অবহিত পছন্দগুলি তাড়াতাড়ি অবসর গ্রহণের কাজ করার মূল চাবিকাঠি।
যদি কঠোর বাজেট এবং উচ্চ স্বাস্থ্যসেবা খরচের প্রয়োজন হয় তবে আপনি কি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার ঝুঁকি নেবেন, নাকি আপনি এটি নিরাপদে খেলবেন এবং অপেক্ষা করবেন?
সূত্র: সঞ্চয় পরামর্শ / ডিগপু নিউজটেক্স