কেন কিছু মানুষ ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ নিয়ে মৃত্যু বেছে নিচ্ছেন?

১. কৌশলগত ঋণ পদ্ধতি

ঋণকে ঐতিহ্যগতভাবে অবসর গ্রহণের আগে বাদ দেওয়ার মতো কিছু হিসাবে বিবেচনা করা হয়েছে, তবে এই দৃষ্টিভঙ্গি বিকশিত হচ্ছে। কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারী স্বীকার করেন যে উত্তরাধিকারীদের উপর প্রতিকূল প্রভাব না ফেলেই কিছু ঋণ কৌশলগতভাবে সারা জীবন ধরে রাখা যেতে পারে। “ঋণ নিয়ে মৃত্যুবরণ” ধারণাটি প্রিয়জনদের বোঝা চাপিয়ে দেওয়ার বিষয়ে নয় বরং জীবদ্দশায় উপলব্ধ সম্পদগুলিকে সর্বোত্তম করার বিষয়ে। অনেক বয়স্কদের জন্য, পরিচালনাযোগ্য ঋণের মাত্রা বজায় রাখা তাদের তরল সম্পদ সংরক্ষণ করতে দেয় যা স্বাস্থ্যসেবা, অভিজ্ঞতা বা জীবিত থাকাকালীন পরিবারকে সহায়তা করার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এই পদ্ধতিটি স্বীকার করে যে অনেক বিচারব্যবস্থায়, ঋণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিবারের সদস্যদের কাছে স্থানান্তরিত হয় না বরং সম্পত্তির প্রক্রিয়ার মাধ্যমে নিষ্পত্তি করা হয়। মূল পার্থক্য হল কোন ঋণ আপনার সাথে মারা যায় এবং কোনটি আপনার সম্পত্তি বা জীবিতদের উপর প্রভাব ফেলতে পারে তা বোঝা।

2. আপনার সাথে মারা যায় এমন ঋণের ধরণ

মৃত্যুর পরে কী ঘটে তার ক্ষেত্রে সমস্ত ঋণ সমানভাবে তৈরি হয় না। ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং চিকিৎসা বিলের মতো অনিরাপদ ঋণ সাধারণত পরিবারের সদস্যদের কাছে হস্তান্তর করা যায় না যারা তাদের জন্য স্বাক্ষর করেননি। যখন কেউ এই ধরণের বাধ্যবাধকতা নিয়ে মারা যায়, তখন ঋণদাতারা কেবল মৃত ব্যক্তির সম্পত্তি থেকে সংগ্রহ করতে পারেন, ঋণের সাথে কোনও আইনি সম্পর্ক নেই এমন আত্মীয়দের কাছ থেকে নয়। ফেডারেল ছাত্র ঋণ মৃত্যুর পরে ছাড় দেওয়া হয়, যা ঋণের আরেকটি উদাহরণ প্রদান করে যা জীবিতদের উপর বোঝা চাপায় না। তবে, কিছু ব্যক্তিগত ঋণের শর্তাবলী ভিন্ন হতে পারে, যার ফলে প্রতিটি ঋণের দায়বদ্ধতার নির্দিষ্ট শর্তাবলী বোঝা অপরিহার্য হয়ে পড়ে। ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং অন্যান্য অসুরক্ষিত ঋণদাতাদের প্রায়শই সীমিত আশ্রয় থাকে যদি কোনও সম্পত্তিতে বকেয়া বকেয়া অর্থ মেটানোর জন্য পর্যাপ্ত সম্পদের অভাব থাকে।

3. উত্তরাধিকারীদের জন্য আইনি সুরক্ষা

আমেরিকান আইন ঋণ নিয়ে মারা যাওয়া ব্যক্তিদের পরিবারের সদস্যদের জন্য উল্লেখযোগ্য সুরক্ষা প্রদান করে। ন্যায্য ঋণ সংগ্রহ অনুশীলন আইন সংগ্রাহকদের পরিবারের সদস্যদের বিভ্রান্ত করে বিশ্বাস করতে বাধা দেয় যে তারা মৃত আত্মীয়ের ঋণের জন্য দায়ী। সম্প্রদায়ের সম্পত্তি রাজ্যে স্বামী/স্ত্রীর বিভিন্ন বিবেচনা থাকতে পারে, কারণ বিবাহের সময় অর্জিত ঋণ যৌথ বাধ্যবাধকতা হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। সন্তান, ভাইবোন এবং অন্যান্য আত্মীয়দের সাধারণত তাদের নিজস্ব সম্পদ থেকে ঋণ পরিশোধ করতে বাধ্য করা যায় না যদি না তারা সহ-স্বাক্ষর করে বা যৌথ অ্যাকাউন্ট হোল্ডার হয়। পাওনাদারদের অবশ্যই প্রোবেটের সময় সম্পত্তির বিরুদ্ধে দাবি দায়ের করতে হবে এবং এই দাবিগুলির আইন দ্বারা প্রতিষ্ঠিত একটি নির্দিষ্ট অগ্রাধিকার ক্রম রয়েছে। এই আইনি সুরক্ষাগুলি বোঝা ব্যক্তিদের পরবর্তী জীবনে নির্দিষ্ট ঋণ বজায় রাখার বিষয়ে আরও সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করে।

4. কৌশলগত ঋণ যখন আর্থিকভাবে অর্থবহ হয়

কম সুদের ঋণ অবসর গ্রহণের সময় বহন করা কখনও কখনও সঞ্চয় হ্রাস করে তা পরিশোধ করার চেয়ে বেশি সুবিধাজনক হতে পারে। বন্ধকী ঋণ, বিশেষ করে আজকের ঐতিহাসিকভাবে কম হারে, প্রায়শই সময়ের সাথে সাথে বাজারে বিনিয়োগের চেয়ে কম খরচ হয়। উল্লেখযোগ্য অবসর অ্যাকাউন্ট সহ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, বন্ধকী ঋণ বজায় রাখার সময় বিনিয়োগ বৃদ্ধি অব্যাহত রাখার ফলে বকেয়া ঋণ থাকা সত্ত্বেও উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি বৃহত্তর সম্পত্তি তৈরি হতে পারে। পরবর্তী বছরগুলিতে স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে চিকিৎসা ঋণ ব্যবস্থাপনা ক্রমশ গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে এবং সমস্ত ঋণ পরিশোধের পরিবর্তে তরল সম্পদ সংরক্ষণ করা গুরুত্বপূর্ণ নমনীয়তা প্রদান করতে পারে। কর বিবেচনাও একটি ভূমিকা পালন করে, কারণ বন্ধকী সুদের কর্তন এবং অন্যান্য কর সুবিধা নির্দিষ্ট ঋণ বজায় রাখা আর্থিকভাবে সুবিধাজনক করে তুলতে পারে।

5. কৌশলগত ঋণের মনস্তাত্ত্বিক স্বাধীনতা

ঋণের মানসিক বোঝা ব্যক্তিদের মধ্যে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়, কেউ কেউ ঋণমুক্ত অস্তিত্বে শান্তি খুঁজে পান যখন অন্যরা ঋণকে কেবল আরেকটি আর্থিক হাতিয়ার হিসেবে দেখেন। ঋণের প্রতি সাংস্কৃতিক মনোভাব বিকশিত হচ্ছে, বিশেষ করে তরুণ প্রজন্মের মধ্যে যারা কয়েক দশক ধরে ছাত্র ঋণ এবং বন্ধক বহন করতে পারে। কিছু ঋণ কার্যকরভাবে “আপনার সাথে মারা যায়” এই বোঝার ফলে যে মানসিক স্বাধীনতা আসে তা কিছু বয়স্ক ব্যক্তিকে আক্রমণাত্মক ঋণ পরিশোধের বিষয়ে কম চিন্তা করতে এবং জীবনের মানের উপর আরও মনোযোগ দিতে সাহায্য করে। অনেকের জন্য, শিশুরা ব্যক্তিগত ঋণের উত্তরাধিকার সূত্রে পাবে না তা জানার স্বস্তি সান্ত্বনা প্রদান করে এবং তাদের শেষ বছরগুলিতে অভিজ্ঞতা এবং পরিবারের জন্য আরও উদারভাবে ব্যয় করার সুযোগ দেয়। “যে কোনও মূল্যে ঋণমুক্ত” থেকে “কৌশলগত ঋণ ব্যবস্থাপনা”-এ এই দৃষ্টিভঙ্গি স্থানান্তরিত হওয়া শেষ জীবনের আর্থিক পরিকল্পনার জন্য একটি সূক্ষ্ম পদ্ধতির প্রতিনিধিত্ব করে।

6. বিবেচনা করার জন্য সম্ভাব্য ক্ষতি

যদিও কৌশলগত ঋণ সুবিধাজনক হতে পারে, এই পদ্ধতি ঝুঁকিমুক্ত নয় যার জন্য সতর্কতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন। ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহৃত সম্পত্তির সম্পদ উত্তরাধিকারীদের জন্য কম উত্তরাধিকার, যা পরিবারে উল্লেখযোগ্য সম্পদ রেখে যাওয়ার আশাবাদীদের জন্য উত্তরাধিকার লক্ষ্যের সাথে সাংঘর্ষিক হতে পারে। যৌথ ঋণ বা সহ-স্বাক্ষরকারীদের সাথে ঋণ জীবিত পক্ষের দায়িত্বে পরিণত হবে, সম্ভাব্যভাবে স্বামী/স্ত্রী বা প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানদের জন্য আর্থিক কষ্ট তৈরি করবে যারা ঋণ সুরক্ষিত করতে সহায়তা করেছিল। হোম ইকুইটি ঋণ এবং রিভার্স মর্টগেজ সম্পত্তির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করতে পারে, যার ফলে উত্তরাধিকারীদের পারিবারিক বাড়ি উত্তরাধিকারসূত্রে নেওয়ার পরিবর্তে বিক্রি করতে বাধ্য করা যেতে পারে। যদি বিনিয়োগ খারাপভাবে কাজ করে এবং ঋণ সুদ জমাতে থাকে তবে বাজারের মন্দা এই কৌশলটিকে ধ্বংস করতে পারে। পরবর্তী জীবনে ইচ্ছাকৃতভাবে ঋণ বজায় রাখার জন্য যে কোনও পরিকল্পনা বাস্তবায়নের আগে পেশাদার আর্থিক এবং আইনি পরামর্শ অপরিহার্য।

7. আর্থিক বাস্তবতার সাথে শান্তি স্থাপন

জীবনের শেষের দিকে ঋণের জন্য একটি কৌশলগত পদ্ধতি গ্রহণের জন্য ব্যক্তির আর্থিক পরিস্থিতি এবং পারিবারিক পরিস্থিতির একটি সৎ মূল্যায়ন প্রয়োজন। আর্থিক পরিকল্পনা সম্পর্কে পরিবারের সদস্যদের সাথে যোগাযোগ মৃত্যুর পরে বিস্ময় এবং ভুল বোঝাবুঝি প্রতিরোধ করতে সাহায্য করে। উইল এবং ট্রাস্ট সহ সম্পত্তি পরিকল্পনার নথিগুলিতে স্পষ্টভাবে উল্লেখ করা উচিত যে কীভাবে ঋণ পরিচালনা করা উচিত এবং ঋণদাতাদের সন্তুষ্ট করার জন্য কোন সম্পদ ব্যবহার করা উচিত। নিয়মিত ঋণের স্তর, সুদের হার এবং বিনিয়োগের কর্মক্ষমতা পর্যালোচনা করা নিশ্চিত করে যে পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সাথে কৌশলটি সুস্থ থাকে। আজকের জীবন উপভোগ করা এবং আগামীকালের প্রিয়জনদের ভরণপোষণের মধ্যে ভারসাম্য খুঁজে বের করা এই পদ্ধতির মূল চ্যালেঞ্জ, যার জন্য ব্যবহারিক আর্থিক পরিকল্পনা এবং মানসিক বুদ্ধিমত্তা উভয়ই প্রয়োজন।

আপনার আর্থিক উত্তরাধিকার বেছে নেওয়ার স্বাধীনতা

ঋণ নিয়ে মারা যাওয়ার সিদ্ধান্ত আর্থিক দায়িত্বহীনতার বিষয়ে নয় – এটি ব্যক্তিগত মূল্যবোধ এবং পরিস্থিতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ তথ্যবহুল সিদ্ধান্ত নেওয়ার বিষয়ে। কারও কারও কাছে, ঋণমুক্ত অবসর গ্রহণের ঐতিহ্যবাহী লক্ষ্য আদর্শ রয়ে গেছে, যা মানসিক শান্তি এবং সরলতা প্রদান করে। অন্যদের জন্য, কৌশলগত ঋণ ব্যবস্থাপনা বর্তমান জীবনের মান এবং সম্ভাব্য উত্তরাধিকার উভয়কেই সর্বাধিক করার একটি পথ প্রদান করে, স্বীকার করে যে কিছু ঋণ মৃত্যুর সাথে কার্যকরভাবে অদৃশ্য হয়ে যায়। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনি ঋণ নিয়ে মারা যান বা ছাড়াই মারা যান তা নয়, বরং আপনি এমন সচেতন সিদ্ধান্ত নিয়েছেন কিনা যা আপনার অগ্রাধিকারগুলিকে প্রতিফলিত করে এবং আপনার প্রিয়জনদের রক্ষা করে। আর্থিক স্বাধীনতার অর্থ হল শেষ পর্যন্ত আপনার নিজের শর্তে এই সিদ্ধান্তগুলি নেওয়ার জ্ঞান এবং আত্মবিশ্বাস থাকা, এর অর্থ আক্রমণাত্মক ঋণ পরিশোধ বা কৌশলগত ঋণ রক্ষণাবেক্ষণ।

সূত্র: দ্য ফ্রি ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজার / ডিগপু নিউজটেক্স