আপনার বাড়ি কেবল থাকার জায়গা নয়। এটি একটি শক্তিশালী আর্থিক সম্পদও। গত দশকে বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পাওয়ায়, অনেক বাড়ির মালিক আশ্চর্যজনক পরিমাণে ইক্যুইটির উপর নির্ভর করছেন। কিন্তু যদি আপনার এখন সেই অর্থের প্রয়োজন হয় এবং আপনি আপনার বাড়ি বিক্রি করতে না চান? আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে চান, সংস্কারের জন্য অর্থায়ন করতে চান, কলেজের টিউশন খরচ বহন করতে চান, অথবা কেবল আপনার নগদ প্রবাহ বাড়াতে চান, তবে বাইরে না গিয়ে আপনার বাড়ির ইক্যুইটি ব্যবহার করা কেবল সম্ভবই নয় – এটি আপনার করা সবচেয়ে বুদ্ধিমান আর্থিক পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি হতে পারে। আসুন জেনে নেই এটি কীভাবে কাজ করে, আপনার বিকল্পগুলি কী এবং সেই ইক্যুইটি আনলক করার আগে কী বিবেচনা করা উচিত।
প্রথমে, হোম ইক্যুইটি আসলে কী?
হোম ইক্যুইটি হল আপনার বাড়ির বাজার মূল্য এবং আপনার বন্ধকের উপর এখনও পাওনা পরিমাণের মধ্যে পার্থক্য। সুতরাং, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $400,000 হয় এবং আপনার এখনও $250,000 পাওনা থাকে, তাহলে আপনার $150,000 ইক্যুইটি থাকে। আপনি যখন আপনার বন্ধক পরিশোধ করেন বা আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধি পায় তখন সময়ের সাথে সাথে সেই ইক্যুইটি তৈরি হয়। এটি এমন একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো যেখানে আপনি অবদান রাখছেন, আপনি তা বুঝতে পেরেছেন বা না পেরেছেন।
কিন্তু মূল কথা হল: যদিও এটি একটি মূল্যবান সম্পদ, এটি ঠিক তরল নয়। আপনি বিল পরিশোধ করতে বা আপনার জীবনের অন্যান্য ক্ষেত্রে বিনিয়োগ করতে এটি ব্যবহার করতে পারবেন না যদি না আপনি এটিকে ব্যবহারযোগ্য তহবিলে রূপান্তর করেন। সৌভাগ্যবশত, এটি করার জন্য আপনাকে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে হবে না।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি ঐতিহ্যবাহী ঋণের মতোই কাজ করে। আপনি আপনার বাড়িকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করে একগুচ্ছ টাকা ধার করেন। আপনি অগ্রিম নগদ অর্থ পাবেন এবং একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে একটি নির্দিষ্ট সুদের হারে তা ফেরত দেবেন। আপনার যদি বড়, এককালীন খরচ থাকে, যেমন বড় সংস্কার বা চিকিৎসা বিল, তাহলে এটি প্রায়শই একটি ভালো পছন্দ। যেহেতু আপনার বাড়ি ঋণের জন্য দায়ী, তাই সুদের হার ক্রেডিট কার্ড বা অসুরক্ষিত ঋণের তুলনায় কম থাকে।
তবে, এটি ঝুঁকিমুক্ত নয়। আপনি যদি অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনার সম্পত্তি বন্ধকীতে পরিণত হতে পারে। সেইজন্যই কেবল আপনার ঋণ পরিশোধের সামর্থ্য অনুযায়ী ধার করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC)
আপনি যদি আরও নমনীয় কিছু পছন্দ করেন, তাহলে HELOC আপনার উত্তর হতে পারে। এটিকে আপনার বাড়ির ইক্যুইটির সাথে সংযুক্ত একটি ক্রেডিট কার্ড হিসেবে ভাবুন। আপনি একটি নির্দিষ্ট সীমার জন্য অনুমোদিত এবং প্রয়োজন অনুসারে এটি থেকে ঋণ নিতে পারেন, শুধুমাত্র আপনার ব্যবহৃত ঋণের উপর সুদ প্রদান করে। ড্র সময়কালে (প্রায়শই ৫-১০ বছর), আপনি ঋণ নিতে, পরিশোধ করতে এবং আবার ঋণ নিতে পারেন।
এটি চলমান খরচের জন্য বা যখন আপনি নিশ্চিত নন যে আপনার কত টাকা প্রয়োজন, যেমন কলেজ টিউশন বা পর্যায়ক্রমে সংস্কারের জন্য, তখন ভাল কাজ করে। তবে ওঠানামা করা সুদের হার সম্পর্কে সচেতন থাকুন। এগুলি সাধারণত HELOC এর সাথে পরিবর্তনশীল, যার অর্থ আপনার অর্থপ্রদান সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে।
নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন
একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার বিদ্যমান বন্ধককে একটি নতুন, বৃহত্তর বন্ধক দিয়ে প্রতিস্থাপন করে। আপনার ঋণ এবং আপনি যা ধার করেন তার মধ্যে পার্থক্য নগদে আপনার কাছে আসে। তাই যদি আপনার বাড়ির মূল্য $400,000 হয় এবং আপনার $200,000 পাওনা থাকে, তাহলে আপনি $300,000 ঋণে পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং $100,000 এর পার্থক্য পূরণ করতে পারেন।
আপনার মূল ঋণ পাওয়ার পর থেকে যদি বন্ধকের হার কমে যায়, অথবা আপনি যদি উচ্চ-সুদের ঋণ একত্রিত করতে চান, তাহলে এই কৌশলটি প্রায়শই যুক্তিসঙ্গত। নেতিবাচক দিক কি? আপনি মূলত আপনার বন্ধকের সময়কাল পুনরায় শুরু করছেন, এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার ঋণের আয়ু বাড়াচ্ছেন। তবুও, একটি শক্তিশালী আর্থিক অবস্থানে থাকা বাড়ির মালিকদের জন্য, এটি উল্লেখযোগ্য পরিমাণ নগদ আনলক করার একটি কার্যকর উপায় হতে পারে।
বিপরীত বন্ধকের পথ
62 বছর বা তার বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের জন্য, একটি বিপরীত বন্ধক একটি অনন্য সমাধান হতে পারে। ঋণদাতাকে অর্থ প্রদান করার পরিবর্তে, ঋণদাতা আপনাকে এককালীন, মাসিক অর্থ প্রদান বা ঋণের লাইন হিসাবে অর্থ প্রদান করে। আপনি বাড়ি বিক্রি না করা, অন্যত্র স্থানান্তরিত না হওয়া বা মারা না যাওয়া পর্যন্ত আপনাকে ঋণ পরিশোধ করতে হবে না।
এটি সবার জন্য নয়, এবং এর সাথে ফি এবং সুদও আসে যা সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়। কিন্তু স্থায়ী আয়ের অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যাদের বেশিরভাগ সম্পদ তাদের বাড়িতে আটকে থাকে, এটি একটি জীবনরেখা হতে পারে। এমন একটি যা তাদের বাড়ি বলে যে জায়গাটি তারা বলে তা ছেড়ে যাওয়ার প্রয়োজন হয় না।
আপনার ইক্যুইটি ট্যাপ করার আগে বিবেচনা করার বিষয়গুলি
আপনি যে পথই বেছে নিন না কেন, মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার বাড়ির বিপরীতে ঋণ নিচ্ছেন – আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদ। “বিনামূল্যে অর্থ” ধারণায় ডুবে যাওয়া সহজ, কিন্তু এটি ঋণ, এবং ঝুঁকি অনেক বেশি। তহবিল কীভাবে ব্যবহার করা হবে এবং আপনি যা ধার করেছেন তা কীভাবে পরিশোধ করবেন সে সম্পর্কে আপনার একটি স্পষ্ট পরিকল্পনা আছে তা নিশ্চিত করুন।
এছাড়াও, প্রতিটি বিকল্পের সাথে সম্পর্কিত সমাপনী খরচ, ফি এবং করের প্রভাবগুলি মনে রাখবেন। কিছুতে অগ্রিম খরচ বা তাড়াতাড়ি পরিশোধের জরিমানা থাকতে পারে, এবং অন্যগুলি ভবিষ্যতের ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, আর্থিক ব্যান্ড-এইড হিসাবে হোম ইকুইটি ব্যবহার করবেন না। যদি আপনি এটি দৈনন্দিন খরচ মেটাতে ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার সামগ্রিক বাজেট এবং আয়ের পরিস্থিতি আরও ঘনিষ্ঠভাবে দেখার সময় হতে পারে।
আপনি কি আপনার বাড়ির ইকুইটি ব্যবহার করে একটি বড় আর্থিক লক্ষ্য অর্জনের কথা বিবেচনা করবেন—নাকি আপনার বাড়িকে ঋণে পরিণত করার ধারণাটি আপনাকে অস্বস্তিকর করে তোলে?
সূত্র: সঞ্চয় পরামর্শ / ডিগপু নিউজটেক্স