உங்கள் வீடு வாழ்வதற்கான இடம் மட்டுமல்ல. இது ஒரு சக்திவாய்ந்த நிதிச் சொத்தாகும். கடந்த பத்தாண்டுகளில் வீட்டு மதிப்புகள் அதிகரித்துள்ளதால், பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் ஆச்சரியப்படத்தக்க அளவு பங்குகளில் அமர்ந்துள்ளனர். ஆனால் இப்போது அந்தப் பணத்தை நீங்கள் அணுக வேண்டும், உங்கள் வீட்டை விற்க விரும்பவில்லை என்றால் என்ன செய்வது? நீங்கள் கடனை அடைக்க விரும்பினாலும், புதுப்பித்தலுக்கு நிதியளிக்க விரும்பினாலும், கல்லூரி கல்விக் கட்டணத்தை ஈடுகட்ட விரும்பினாலும் அல்லது உங்கள் பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்க விரும்பினாலும், வீட்டை விட்டு வெளியேறாமல் உங்கள் வீட்டு பங்குகளில் முதலீடு செய்வது சாத்தியம் மட்டுமல்ல – இது நீங்கள் செய்யக்கூடிய புத்திசாலித்தனமான நிதி நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாக இருக்கலாம். இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது, உங்கள் விருப்பங்கள் என்ன, அந்த ஈக்விட்டியை அன்லாக் செய்வதற்கு முன் என்ன கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்பதைப் பார்ப்போம்.
முதலில், வீட்டு ஈக்விட்டி என்றால் என்ன?
வீட்டு ஈக்விட்டி என்பது உங்கள் வீட்டின் சந்தை மதிப்புக்கும் உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் இன்னும் செலுத்த வேண்டிய தொகைக்கும் உள்ள வித்தியாசமாகும். எனவே, உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு $400,000 ஆகவும், நீங்கள் இன்னும் $250,000 செலுத்த வேண்டியிருந்தால், உங்களிடம் $150,000 ஈக்விட்டி உள்ளது. நீங்கள் உங்கள் அடமானத்தை செலுத்தும்போது அல்லது உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு அதிகரிக்கும்போது அந்த ஈக்விட்டி காலப்போக்கில் உருவாகிறது. இது நீங்கள் உணர்ந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும், நீங்கள் பங்களிக்கும் ஒரு சேமிப்புக் கணக்கைப் போன்றது.
ஆனால் இங்கே முக்கியமானது: இது ஒரு மதிப்புமிக்க சொத்தாக இருந்தாலும், அது சரியாக திரவமானது அல்ல. நீங்கள் அதைப் பயன்படுத்தக்கூடிய நிதிகளாக மாற்றாவிட்டால், பில்களை செலுத்தவோ அல்லது உங்கள் வாழ்க்கையின் பிற பகுதிகளில் முதலீடு செய்யவோ இதைப் பயன்படுத்த முடியாது. அதிர்ஷ்டவசமாக, அதைச் செய்ய உங்கள் வீட்டை விற்க வேண்டியதில்லை.
ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்
ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் ஒரு பாரம்பரிய கடனைப் போலவே செயல்படுகிறது. உங்கள் வீட்டை பிணையமாகப் பயன்படுத்தி நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகையை கடன் வாங்குகிறீர்கள். நீங்கள் முன்கூட்டியே பணத்தைப் பெறுவீர்கள் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட வட்டி விகிதத்துடன் ஒரு நிலையான காலத்திற்கு அதை திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள். பெரிய அளவிலான புதுப்பித்தல் அல்லது மருத்துவக் கட்டணம் போன்ற பெரிய, ஒருமுறை மட்டுமே செலவாகும் செலவுகள் இருந்தால் இது பெரும்பாலும் ஒரு நல்ல தேர்வாகும். உங்கள் வீடு கடனை அடைப்பதால், வட்டி விகிதங்கள் கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது பாதுகாப்பற்ற கடன்களை விடக் குறைவாக இருக்கும்.
இருப்பினும், இது ஆபத்து இல்லாமல் இல்லை. நீங்கள் பணம் செலுத்தத் தவறினால், நீங்கள் முன்கூட்டியே கடன் வாங்க நேரிடும். அதனால்தான் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய அளவுக்கு மட்டுமே கடன் வாங்குவது மிகவும் முக்கியம்.
ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் வரி (HELOC)
நீங்கள் மிகவும் நெகிழ்வான ஒன்றை விரும்பினால், ஒரு HELOC உங்கள் பதிலாக இருக்கலாம். அதை உங்கள் வீட்டின் ஈக்விட்டியுடன் இணைக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டாக நினைத்துப் பாருங்கள். நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பிற்கு அங்கீகரிக்கப்பட்டிருக்கிறீர்கள், மேலும் தேவைக்கேற்ப அதிலிருந்து கடன் வாங்கலாம், நீங்கள் பயன்படுத்துவதற்கு மட்டுமே வட்டி செலுத்தலாம். டிரா காலத்தில் (பெரும்பாலும் 5–10 ஆண்டுகள்), நீங்கள் கடன் வாங்கலாம், திருப்பிச் செலுத்தலாம் மற்றும் மீண்டும் கடன் வாங்கலாம்.
இது தொடர்ச்சியான செலவுகளுக்கு அல்லது கல்லூரி கல்வி அல்லது படிப்படியாக புதுப்பித்தல் போன்றவற்றுக்கு உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்று உங்களுக்குத் தெரியாதபோது நன்றாக வேலை செய்கிறது. ஆனால் ஏற்ற இறக்கமான வட்டி விகிதங்களைக் கவனியுங்கள். அவை பொதுவாக HELOC உடன் மாறுபடும், அதாவது உங்கள் கொடுப்பனவுகள் காலப்போக்கில் உயரக்கூடும்.
பணத்தை வெளியேற்றும் மறுநிதியளிப்பு
பணத்தை வெளியேற்றும் மறுநிதியளிப்பு உங்கள் தற்போதைய அடமானத்தை புதிய, பெரிய ஒன்றால் மாற்றுகிறது. நீங்கள் செலுத்த வேண்டியதற்கும் நீங்கள் கடன் வாங்கும் தொகைக்கும் உள்ள வேறுபாடு உங்களுக்கு ரொக்கமாக வருகிறது. எனவே உங்கள் வீட்டின் மதிப்பு $400,000 ஆகவும், நீங்கள் $200,000 கடனை செலுத்த வேண்டியிருந்தால், நீங்கள் $300,000 கடனாக மறுநிதியளித்து $100,000 வித்தியாசத்தை ஈடுகட்டலாம்.
நீங்கள் அசல் கடனைப் பெற்றதிலிருந்து அடமான விகிதங்கள் குறைந்திருந்தால் அல்லது அதிக வட்டி கடனை ஒருங்கிணைக்க விரும்பினால் இந்த உத்தி பெரும்பாலும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். குறைபாடு என்ன? நீங்கள் அடிப்படையில் உங்கள் அடமானக் கடிகாரத்தைத் தொடங்குகிறீர்கள், மேலும் உங்கள் கடனின் ஆயுளை நீட்டிக்க வாய்ப்புள்ளது. இருப்பினும், உறுதியான நிதி நிலையில் உள்ள வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, இது குறிப்பிடத்தக்க அளவு பணத்தைத் திறக்க ஒரு திறமையான வழியாகும்.
தலைகீழ் அடமான வழி
62 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு, தலைகீழ் அடமானம் ஒரு தனித்துவமான தீர்வாக இருக்கும். கடன் வழங்குபவருக்கு பணம் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக, கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்கு மொத்தமாகவோ, மாதாந்திர கட்டணமாகவோ அல்லது கடன் வரியாகவோ பணம் செலுத்துகிறார். நீங்கள் வீட்டை விற்கும் வரை, வீட்டை விட்டு வெளியேறும் வரை அல்லது இறக்கும் வரை நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியதில்லை.
இது அனைவருக்கும் பொருந்தாது, மேலும் காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டியுடன் வருகிறது. ஆனால் நிலையான வருமானத்தில் ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் வீடுகளில் பெரும்பாலான செல்வத்தை சேமித்து வைத்திருப்பதால், இது ஒரு உயிர்நாடியாக இருக்கலாம். அவர்கள் வீடு என்று அழைக்கும் இடத்தை விட்டு வெளியேற வேண்டிய அவசியமில்லை.
உங்கள் ஈக்விட்டியைத் தட்டுவதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டியவை
நீங்கள் எந்தப் பாதையைத் தேர்வு செய்தாலும், நீங்கள் உங்கள் வீட்டை அடமானம் வைத்து கடன் வாங்குகிறீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்வது அவசியம் – உங்கள் மிகப்பெரிய சொத்து. “இலவச பணம்” என்ற எண்ணத்தில் மூழ்கிவிடுவது எளிது, ஆனால் இது கடன், மேலும் பங்குகள் அதிகம். நிதி எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படும், நீங்கள் கடனை எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள் என்பதற்கான தெளிவான திட்டம் உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
மேலும், ஒவ்வொரு விருப்பத்துடனும் தொடர்புடைய இறுதிச் செலவுகள், கட்டணங்கள் மற்றும் வரி தாக்கங்களை மனதில் கொள்ளுங்கள். சிலவற்றில் முன்கூட்டியே செலவுகள் அல்லது முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் அபராதங்கள் வரலாம், மற்றவை எதிர்காலக் கடன்களுக்குத் தகுதி பெறும் உங்கள் திறனைப் பாதிக்கலாம்.
மேலும் முக்கியமாக, வீட்டுச் சமபங்கு நிதி உதவியாகப் பயன்படுத்த வேண்டாம். நீங்கள் அன்றாட செலவுகளை ஈடுகட்ட இதைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் ஒட்டுமொத்த பட்ஜெட் மற்றும் வருமான நிலைமையை இன்னும் உன்னிப்பாகப் பார்க்க வேண்டிய நேரம் இதுவாக இருக்கலாம்.
உங்கள் வீட்டுச் சொத்தை ஒரு பெரிய நிதி இலக்காகப் பயன்படுத்துவதை நீங்கள் பரிசீலிப்பீர்களா – அல்லது உங்கள் வீட்டைக் கடனாக மாற்றும் யோசனை உங்களுக்கு சங்கடத்தை ஏற்படுத்துகிறதா?
மூலம்: சேமிப்பு ஆலோசனை / டிக்பு நியூஸ் டெக்ஸ்