முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறும் கனவு எல்லா இடங்களிலும் உள்ளது. 30 அல்லது 40 களில் பணியாளர்களை விட்டு வெளியேறி உலகம் முழுவதும் பயணம் செய்யவும், மெதுவாக வாழவும், ஆர்வத் திட்டங்களைத் தொடரவும் மக்கள் செய்யும் கதைகளால் சமூக ஊடகங்கள் நிரம்பியுள்ளன. வழக்கமான ஓய்வூதிய வயதிற்கு முன்பே நெருக்கடியிலிருந்து தப்பிப்பது என்ற யோசனை மறுக்க முடியாத அளவுக்கு கவர்ச்சிகரமானது. ஆனால் இந்த கனவின் மேற்பரப்பிற்கு அடியில் மிகவும் நிதானமான யதார்த்தம் உள்ளது. முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவது பெரும்பாலும் அபராதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் சிக்கல்களுடன் வருகிறது, அவை அரிதாகவே பளபளப்பான கதைகளில் வருகின்றன.
முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதன் சுதந்திரமும் நெகிழ்வுத்தன்மையும் சிலருக்கு உண்மையானவை என்றாலும், நிதி வர்த்தகம் பெரும்பாலும் குறைத்து மதிப்பிடப்படுகிறது. பணியாளர்களிடமிருந்து முன்கூட்டியே வெளியேறுவதைக் கருத்தில் கொண்ட பலர் நீண்டகால விளைவுகளை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளவில்லை அல்லது கடுமையான அபராதங்களைத் தூண்டாமல் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அணுகுவது எவ்வளவு கடினமாக இருக்கும் என்பதை முழுமையாகப் புரிந்து கொள்ளவில்லை. அந்த ராஜினாமா கடிதத்தை ஒப்படைப்பதற்கு முன், முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை சரியாக அறிந்து கொள்வது அவசியம்.
ஓய்வூதிய நிதியை முன்கூட்டியே அணுகுவதற்கான மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்
மிகவும் பொதுவான தவறான கருத்து என்னவென்றால், ஓய்வூதிய சேமிப்பு என்பது ஆரம்பகால வாழ்க்கை முறை மாற்றத்திற்கு நிதியளிக்க தயாராக உள்ளது. இருப்பினும், பாரம்பரிய 401(k)கள் மற்றும் IRAகள் போன்ற பல ஓய்வூதியக் கணக்குகள் கடுமையான விதிகளுடன் வருகின்றன. 59½ வயதிற்கு முன் நிதியை திரும்பப் பெறுவது பொதுவாக வழக்கமான வருமான வரிக்கு கூடுதலாக 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதத்தை விளைவிக்கும். பல தசாப்தங்களாக நீட்டிக்க திட்டமிடப்பட்ட சேமிப்புகளை அது விரைவாக விழுங்கிவிடும்.
சில ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர்கள் “55 விதி” அல்லது கணிசமாக சமமான காலமுறை கொடுப்பனவுகள் (SEPP) ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்தி அபராதங்களைத் தவிர்க்க முயற்சி செய்கிறார்கள், இவை இரண்டும் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ் அபராதம் இல்லாத அணுகலை அனுமதிக்கின்றன. ஆனால் இந்த உத்திகள் சிக்கலானவை மற்றும் அவற்றின் சொந்த அபாயங்களுடன் வருகின்றன. தவறுகள் பின்னோக்கிச் செல்லும் அபராதங்கள் மற்றும் வரிச் சுமைகளை ஏற்படுத்தக்கூடும், இது ஒரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கையாகத் தோன்றியதை விலையுயர்ந்த தவறாக மாற்றும்.
சுகாதார காப்பீடு எப்போதும் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருக்காது
முதலாளி நிதியுதவி பெறும் சுகாதார காப்பீடு என்பது பணியாளர்களில் தங்குவதன் மிகப்பெரிய மறைக்கப்பட்ட நன்மைகளில் ஒன்றாகும். மக்கள் சீக்கிரமாக ஓய்வு பெறும்போது, 65 வயதில் மருத்துவக் காப்பீட்டுத் தொகைக்கு தகுதி பெறும் வரை, அவர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் சொந்த செலவில் காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது ஒரு குறிப்பிடத்தக்க இடைவெளி – ஒரு தசாப்தம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனியார் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், விலக்குகள் மற்றும் ஈடுசெய்யப்படாத செலவுகள்.
இந்தச் செலவுகளைக் குறைத்து மதிப்பிடுபவர்களுக்கு, நிதிச் சுமை அவர்களைச் சேமிப்பில் மேலும் மூழ்கடிக்கச் செய்யலாம். மேலும் மருத்துவ அவசரநிலை ஏற்பட்டால், அது கவனமாகத் திட்டமிடப்பட்ட முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதைத் தடம் புரளச் செய்யலாம்.
பணவீக்கம் மற்றும் நீண்ட ஆயுள் நீங்கள் நினைப்பதை விட பெரிய அச்சுறுத்தல்கள்
ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர்கள் 65 வயதில் ஓய்வு பெறுவதை விட மிக நீண்ட காலத்திற்கு தங்கள் சேமிப்பை நீட்டிக்க வேண்டும். அதாவது பல தசாப்த கால பணவீக்கத்தைக் கணக்கிடுதல். இன்றைய காலகட்டத்தில் ஒரு வசதியான வாழ்க்கைத் துணையாகத் தோன்றுவது, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு இறுக்கமாகத் தோன்றலாம், குறிப்பாக செலவுகள் எதிர்பார்த்ததை விட வேகமாக அதிகரித்தால்.
நீண்ட ஆயுள் என்பது மற்றொரு வைல்ட் கார்டு. மருத்துவ முன்னேற்றங்களுக்கு நன்றி, மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள் – இது ஒரு சிறந்த செய்தி, பணத்தை நீடித்து உழைக்கச் செய்யும் விஷயத்தில் தவிர. ஒரு ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர் 40 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேல் தங்களை நிதி ரீதியாக ஆதரிக்க வேண்டியிருக்கலாம். கவனமாக திட்டமிடாமல், அவர்கள் தங்கள் சேமிப்பை விட அதிகமாக வாழலாம் அல்லது பிற்காலத்தில் தங்கள் வாழ்க்கை முறையை வியத்தகு முறையில் குறைக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர்.
சமூகப் பாதுகாப்பு தாமதமாகலாம் அல்லது குறைக்கப்படலாம்
முழு ஓய்வூதிய வயதிற்கு முன் சமூகப் பாதுகாப்பைக் கோருவது நிரந்தரக் குறைப்புகளுடன் வருகிறது என்பதை அறிந்து பல ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஆச்சரியப்படுகிறார்கள். நீங்கள் எவ்வளவு சீக்கிரம் கோருகிறீர்களோ, அவ்வளவுக்கு உங்கள் மாதாந்திர காசோலை குறையும். 55 வயதில் ஓய்வு பெற்று, சலுகைகளைத் தொடங்க 62 வயது வரை காத்திருக்கும் ஒருவருக்கு, சமூகப் பாதுகாப்பின் உதவியின்றி ஒரு நீண்ட நிதி இடைவெளியைக் குறைக்க முடியும். அந்த வருமானத்தை மிக விரைவாக நம்பியிருந்தால், அது பின்னர் தேவைப்படுவதை விடக் குறைவாக இருக்கலாம்.
கூடுதலாக, குறைவான வேலை ஆண்டுகள் ஒரு நபரின் சராசரி குறியீட்டு வருவாயைக் குறைக்கலாம், இது மொத்த சமூகப் பாதுகாப்பு நன்மைத் தொகையைக் குறைக்கலாம். 15 அல்லது 20 ஆண்டுகள் மட்டுமே பணியாளர் பணியில் இருந்த பிறகு ஓய்வு பெறத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு இது மிகவும் பொருத்தமானது.
முன்கூட்டிய ஓய்வு பெறுதலின் உணர்ச்சிப் பக்கம் அரிதாகவே விவாதிக்கப்படுகிறது
நிதித் தயார்நிலை என்பது சமன்பாட்டின் ஒரு பகுதி மட்டுமே. பல ஆரம்பகால ஓய்வு பெற்றவர்கள் கட்டமைப்பு, நோக்கம் மற்றும் சமூக தொடர்புகளை விட்டுச் செல்வதால் ஏற்படும் உணர்ச்சி மாற்றத்துடன் போராடுகிறார்கள். வேலை பெரும்பாலும் அடையாளம், தினசரி வழக்கங்கள் மற்றும் சாதனை உணர்வை வழங்குகிறது. அது இல்லாமல், சில ஓய்வு பெற்றவர்கள் சலிப்பு, தனிமை அல்லது மனச்சோர்வை அனுபவிக்கிறார்கள்.
முன்கூட்டிய ஓய்வு பெறுதல் பற்றிய கதை பெரும்பாலும் இந்த உணர்ச்சி சரிசெய்தலை புறக்கணிக்கிறது. ஆனால் பலருக்கு, இது மாற்றத்தின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும், மேலும் நிதிப் பக்கத்தைப் போலவே திட்டமிடலும் தேவைப்படுகிறது.
எனவே, முன்கூட்டிய ஓய்வு இன்னும் மதிப்புக்குரியதா?
முன்கூட்டிய ஓய்வு என்பது ஒரு கற்பனை அல்ல. முழுமையாகத் தயாராகி, அபாயங்களைப் புரிந்துகொள்பவர்களுக்கு இது ஒரு சாத்தியமாகும். ஆனால் இது ஒரு அளவு-பொருந்தக்கூடிய தீர்வு அல்ல, மேலும் இது நிச்சயமாக வேலையை விட்டு வெளியேறி நல்ல வாழ்க்கையை வாழ்வது போல் எளிதல்ல. நிதி மற்றும் உணர்ச்சி ரீதியாக அபராதங்கள், சரியாக எதிர்பார்க்கப்படாவிட்டால், கணிசமானதாக இருக்கும்.
முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதை தீவிரமாகக் கருதுபவர்கள், முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கான உத்திகள், வரி திட்டமிடல் மற்றும் நீண்டகால இடர் மேலாண்மை ஆகியவற்றின் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்ளும் ஒரு நிதித் திட்டமிடுபவரைச் சந்திக்க வேண்டும். ஊக்கமளிக்கும் கதைகள் மட்டுமல்ல, தகவலறிந்த தேர்வுகள் முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கு முக்கியமாகும்.
கடுமையான பட்ஜெட் மற்றும் அதிக சுகாதாரச் செலவுகள் என்றால், முன்கூட்டியே ஓய்வு பெறுவதற்கான ஆபத்தை நீங்கள் எடுப்பீர்களா, அல்லது பாதுகாப்பாக விளையாட விரும்புகிறீர்களா?
மூலம்: சேமிப்பு ஆலோசனை / Digpu NewsTex