ஓய்வு பெறும் நிலையில் உள்ள பேபி பூமர்களுக்கு, அல்லது ஏற்கனவே அங்கு சென்றிருப்பவர்களுக்கு, வரி காலம் என்பது வெறும் காகித வேலைகளைப் பற்றியது மட்டுமல்ல. நீண்ட கால சேமிப்புகளைப் பாதுகாக்கவும், வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைக்கவும், எதிர்காலத்திற்காக செல்வத்தைப் பாதுகாக்கவும் இது ஒரு முக்கிய வாய்ப்பாகும். சரியான உத்திகளைக் கொண்டு, பூமர்கள் தங்கள் கடின உழைப்பால் சம்பாதித்த பணத்தை அதிகமாக வைத்திருக்க முடியும் மற்றும் ஓய்வூதிய வருமானத்தை விழுங்கும் பொதுவான ஆபத்துகளைத் தவிர்க்கலாம்.
நிதி நிலைமை மாறும்போது, வரிவிதிப்பு தொடர்பான விதிகளும் வாய்ப்புகளும் மாறுகின்றன. ஒருவர் சமூகப் பாதுகாப்பில் வாழ்கிறாரா, ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் இருந்து பெறுகிறாரா, அல்லது இன்னும் பகுதிநேர வருமானத்தைப் பெறுகிறாரா, IRS இன்னும் அதன் பங்கை விரும்புகிறது. ஆனால் வயதானவர்கள் சக்தியற்றவர்கள் என்று அர்த்தமல்ல. புத்திசாலித்தனமான திட்டமிடல் ஆண்டுதோறும் குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பை ஏற்படுத்தும்.
ஓய்வூதியத்தில் வரி அடைப்புக்குறிகளைப் புரிந்துகொள்வது
பூமர்கள் எடுக்க வேண்டிய முதல் படிகளில் ஒன்று, அவர்களின் ஓய்வூதிய வருமானம் எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதாகும். குறைந்த வருமானம் தானாகவே குறைந்த வரி மசோதாவைக் குறிக்கிறது என்று பலர் கருதுகின்றனர், ஆனால் அது அந்த வருமானம் எவ்வாறு கட்டமைக்கப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. பாரம்பரிய IRAக்கள் அல்லது 401(k)களில் இருந்து திரும்பப் பெறுவது சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது, இது நேரத்தைக் குறித்து கவனமாக இல்லாவிட்டால் ஒருவரை அதிக அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளக்கூடும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் திரும்பப் பெறப்படும் தொகையை நிர்வகிப்பதன் மூலம், ஓய்வு பெற்றவர்கள் குறைந்த வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருக்க முடியும் மற்றும் அபராதங்களைத் தவிர்க்கலாம்.
மூத்தவர்களுக்கான நிலையான விலக்குகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுதல்
65 வயதுக்கு மேற்பட்ட வரி செலுத்துவோர் அதிக நிலையான விலக்குக்குத் தகுதி பெறுகிறார்கள், இது அவர்களின் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைக்கிறது. பலருக்கு, இது மட்டுமே அர்த்தமுள்ள சேமிப்பிற்கு வழிவகுக்கும், குறிப்பாக அவர்கள் இனி விலக்குகளை வகைப்படுத்தவில்லை என்றால். இந்த அதிகரித்த விலக்கு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படுகிறது, எனவே புதுப்பித்த நிலையில் இருப்பது முக்கியம். 65 வயதுக்கு மேற்பட்ட இரு மனைவிகளையும் கொண்ட திருமணமான தம்பதிகள் இன்னும் அதிக நன்மைகளைப் பெறுகிறார்கள், மேலும் கூடுதல் ஆவணங்கள் இல்லாமல் வரிப் பொறுப்பைக் குறைப்பதற்கான எளிய வழி இது.
ரோத் மாற்றங்களை மூலோபாய ரீதியாகப் பயன்படுத்துதல்
பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் பெரிய இருப்புகளைக் கொண்ட பூமர்கள் படிப்படியாக பகுதிகளை ரோத் IRA களாக மாற்றுவதைக் கருத்தில் கொள்ளலாம். மாற்றப்பட்ட தொகைக்கு வரிகள் முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்டாலும், எதிர்காலத்தில் திரும்பப் பெறுவது வரி இல்லாதது. மூலோபாய ரீதியாக, குறிப்பாக குறைந்த வருமான ஆண்டுகளில், இது நீண்ட காலத்திற்கு வரிகளைக் குறைக்கலாம். இருப்பினும், ஒரே நேரத்தில் அதிகமாக மாற்றுவது மிகப்பெரிய வரிச் சுமையை ஏற்படுத்தும், எனவே வரி ஆலோசகருடன் பணிபுரிவது அவசியம்.
சமூகப் பாதுகாப்பை தாமதப்படுத்துதல் (சாத்தியமானால்)
முழு ஓய்வூதிய வயது வரை அல்லது அதற்குப் பிறகும் சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெற காத்திருப்பது மாதாந்திர சலுகைகளை அதிகரிப்பதை விட அதிகம். இது முந்தைய ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை நிர்வகிக்கவும் உதவும். சமூகப் பாதுகாப்பு வருமானத்தில் 85% வரை பிற வருமான ஆதாரங்களைப் பொறுத்து வரி விதிக்கப்படலாம் என்பதால், சலுகைகளை தாமதப்படுத்துவது ஒரு நபரின் வருமானத்தை அந்த வரம்பிற்குக் கீழே நீண்ட காலம் வைத்திருக்க உதவும். இது ஒரு சமநிலைப்படுத்தும் செயல், ஆனால் குறுகிய காலத்திலும் நீண்ட காலத்திலும் பலனளிக்கக்கூடியது.
தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMDs) நிர்வகித்தல்
பூமர்கள் 73 வயதை எட்டியவுடன், அவர்கள் பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும். அவ்வாறு செய்யத் தவறினால் கடுமையான அபராதங்கள் ஏற்படும். இருப்பினும், முந்தைய ஆண்டுகளில் படிப்படியாக இருப்புகளைக் குறைத்தல் அல்லது ரோத் மாற்றங்களைச் செய்வதன் மூலம் RMDகளுக்கு முன்கூட்டியே திட்டமிடுவது வரி தாக்கத்தைக் குறைக்கலாம். மற்றொரு புத்திசாலித்தனமான நடவடிக்கை, தகுதிவாய்ந்த தொண்டு நிறுவனங்களுக்கு RMD களை அனுப்புவதாகும், இது ஓய்வு பெற்றவர்கள் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை அதிகரிக்காமல் தேவையை பூர்த்தி செய்ய அனுமதிக்கிறது.
சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகளை (HSAs) அந்நியப்படுத்துதல்
அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டங்களை இன்னும் வைத்திருக்கும் பூமர்களுக்கு, HSA க்கு பங்களிப்பது மிகவும் வரி-திறனுள்ள நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாகும். பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியவை, வரி இல்லாதவை மற்றும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கான திரும்பப் பெறுதல்களுக்கு வரி விதிக்கப்படவில்லை. 65 வயதிற்குப் பிறகு, வழக்கமான வருமான வரிகள் இன்னும் பொருந்தும் என்றாலும், அபராதம் இல்லாமல் மருத்துவம் அல்லாத செலவுகளுக்கு கூட நிதியை திரும்பப் பெறலாம். இது மூன்று மடங்கு நன்மை பயக்கும் கணக்காகும், இது சுகாதாரத்தில் அக்கறை கொண்ட ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு நெகிழ்வுத்தன்மையையும் சேமிப்பையும் வழங்குகிறது.
சொத்து வரி நிவாரணத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளுதல்
பல மாநிலங்கள் மூத்த குடிமக்களுக்கு சொத்து வரி விலக்குகள் அல்லது குறைப்புகளை வழங்குகின்றன, ஆனால் இந்த திட்டங்கள் தானாகவே இல்லை. வயது, வருமானம் அல்லது வசிப்பிட நிலையை அடிப்படையாகக் கொண்டு தகுதி பெறுகின்றனவா என்பதை அறிய பூமர்கள் உள்ளூர் சட்டங்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும். ஆண்டுதோறும் விண்ணப்பிப்பது அவசியமாக இருக்கலாம், ஆனால் சேமிப்பு குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கலாம், குறிப்பாக நிலையான வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு.
வரிச் சட்ட மாற்றங்கள் குறித்து தொடர்ந்து புதுப்பித்தல்
வரிச் சட்டங்கள் அடிக்கடி மாறுகின்றன, குறிப்பாக புதிய நிர்வாகங்கள் ஆட்சிக்கு வரும்போது. காலாவதியான விதிகளை நம்பியிருக்கும் பூமர்கள் விலக்குகளைத் தவறவிடுவது அல்லது தேவைக்கு அதிகமாக பணம் செலுத்துவது போன்ற ஆபத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். ஒரு வரி நிபுணருடன் பணிபுரிவது அல்லது புதுப்பிக்கப்பட்ட வரி மென்பொருளைப் பயன்படுத்துவது கூட புதிய வாய்ப்புகளைப் பெறவும் பொதுவான பிழைகளைத் தவிர்க்கவும் உதவும். தகவலறிந்திருப்பது உதவியாக இருப்பது மட்டுமல்லாமல். தொடர்ச்சியான வரி சேமிப்புக்கு இது அவசியம்.
சிறிய சரிசெய்தல்கள், பெரிய தாக்கம்
வரிகளில் பணத்தைச் சேமிப்பது எப்போதும் ஒருவரின் நிதி வாழ்க்கையை முழுமையாக மாற்றியமைத்துத் தேவையில்லை. பெரும்பாலும், இது ஆண்டுதோறும் செய்யப்படும் சிறிய, வேண்டுமென்றே செய்யப்பட்ட தேர்வுகளின் விளைவாகும். வருமானம் எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதிலிருந்து விலக்குகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்திக் கொள்வது மற்றும் விநியோகங்களை புத்திசாலித்தனமாகத் திட்டமிடுவது வரை, பூமர்கள் அவர்கள் உணர்ந்ததை விட அதிகமான கருவிகளைக் கொண்டுள்ளனர். முக்கியமானது சீக்கிரமாகத் தொடங்கி உத்தியை அடிக்கடி மறுபரிசீலனை செய்வது.
மூலம்: சேமிப்பு ஆலோசனை / Digpu NewsTex