वैकल्पिक डेटा, त्वरित निर्णय: सबप्राइम ऋण का नया युग

दक्षिण अफ्रीका में, लाखों कामकाजी वयस्क “अंडरबैंक्ड” हैं या उनके क्रेडिट स्कोर सबप्राइम हैं, जिससे किफायती ऋण तक पहुँच पाना एक कठिन चुनौती बन गया है।

पारंपरिक बैंक और वित्तीय संस्थान अक्सर कठोर क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल, लंबी कागजी कार्रवाई और शाखा में आने-जाने पर निर्भर करते हैं—ये सभी उन लोगों को बाहर कर देते हैं जिनका कोई मज़बूत औपचारिक क्रेडिट इतिहास नहीं है या जिनकी भौतिक शाखाओं तक आसान पहुँच नहीं है।

फिर भी आपातकालीन निधि, स्कूल की फीस, चिकित्सा बिल या यहाँ तक कि छोटे व्यवसायों के लिए पूंजी की आवश्यकता बनी रहती है।

फ़िनटेक इनोवेटर्स की एक नई पीढ़ी सामने आई है जो इस अंतर को पाटने के लिए डेटा साइंस, क्लाउड कंप्यूटिंग और सहज डिजिटल अनुभवों का लाभ उठा रही है—जिन लोगों को सबसे ज़्यादा ज़रूरत है उन्हें तेज़ और ज़िम्मेदारी भरे पर्सनल लोन उपलब्ध करा रही है।

1. दक्षिण अफ्रीका में बैंकिंग सुविधाओं की कमी

• सीमित क्रेडिट इतिहास: कई दक्षिण अफ़्रीकी, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों या अनौपचारिक रोज़गार में, प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के पास पर्याप्त रिकॉर्ड नहीं रखते हैं। 
• उच्च अस्वीकृति दर: पारंपरिक ऋणदाता स्थापित क्रेडिट के बिना आवेदकों को अस्वीकार कर देते हैं या दंडात्मक ब्याज दरें लगाते हैं जो उधारकर्ताओं को ऋण के चक्र में फँसा देती हैं। 
• भौगोलिक बाधाएँ: शाखा नेटवर्क शहरी केंद्रों में बैंकिंग सुविधाएँ कम हैं, जबकि छोटे शहरों और कस्बों में बैंकिंग सुविधाएँ कम हैं। 
• डिजिटल विभाजन: हालाँकि मोबाइल की पहुँच ज़्यादा है, फिर भी स्मार्टफ़ोन की पहुँच और डेटा की लागत कुछ निम्न-आय समूहों के लिए बाधाएँ खड़ी करती है। 

इन चुनौतियों का मतलब है कि आबादी का एक बड़ा हिस्सा या तो अनौपचारिक ऋण बाज़ारों में जाने को मजबूर है—जहाँ ब्याज दरें 200% वार्षिक ब्याज दर (APR) से ज़्यादा हो सकती हैं—या बिना ज़रूरी ऋण के ही रह जाता है, जिससे छोटे पैमाने पर उद्यमिता और व्यक्तिगत वित्तीय स्थिरता बाधित होती है।

2. बेहतर फ़ैसलों के लिए वैकल्पिक डेटा का उपयोग

पारंपरिक FICO-शैली के स्कोर से परे क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए, फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म “वैकल्पिक” डेटा स्रोतों का उपयोग कर रहे हैं:

• मोबाइल उपयोग पैटर्न (टॉप-अप आवृत्ति, खरीदे गए डेटा बंडल) 
• उपयोगिता और किराया भुगतान रिकॉर्ड ई-बिल एग्रीगेटर्स के माध्यम से 
• ई-कॉमर्स और डिजिटल वॉलेट लेनदेन 
• सोशल मीडिया या रोज़गार-सत्यापन API 
• मनोवैज्ञानिक आकलनमोबाइल ऐप्स के माध्यम से प्रदान किया गया 

इन संकेतों को मशीन-लर्निंग अंडरराइटर में डालकर, ऋणदाता ज़िम्मेदार व्यवहार के पैटर्न का पता लगा सकते हैं—भले ही कोई औपचारिक बैंक स्टेटमेंट मौजूद न हो। उदाहरण के लिए, नियमित बिजली भुगतान या लगातार एयरटाइम टॉप-अप, बैंक ऋण चुकौती जितनी ही विश्वसनीयता का संकेत दे सकते हैं।

3. रीयल-टाइम एआई अंडरराइटिंग और जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण

आधुनिक फिनटेक कंपनियां मिलीसेकंड में सैकड़ों चरों का मूल्यांकन करने के लिए एनसेंबल मॉडल—ग्रेडिएंट-बूस्टेड ट्री, रैंडम फ़ॉरेस्ट और न्यूरल नेटवर्क को मिलाकर—का उपयोग करती हैं। इससे उन्हें यह करने की सुविधा मिलती है:

1. प्रत्येक आवेदक को गतिशील रूप से स्कोर करें, ब्यूरो और वैकल्पिक डेटा दोनों को ध्यान में रखते हुए। 
2. व्यक्तिगत ब्याज दरें निर्धारित करें जो सामान्य “सबप्राइम” लेबल के बजाय वास्तविक जोखिम को दर्शाती हों। 
3. तुरंत पूर्व-अनुमोदन प्रदान करें, स्पष्ट दर और शुल्क के साथ खुलासे। 

ऐसी प्रणालियाँ उधारकर्ताओं—जिन्हें तत्काल, पारदर्शी निर्णय मिलते हैं—और उधारदाताओं, दोनों को लाभान्वित करती हैं, जो अधिक सटीक जोखिम विभाजन के कारण कम डिफ़ॉल्ट दरों का आनंद लेते हैं।

4. डिजिटल-प्रथम ऑनबोर्डिंग: कम घर्षण, अधिक पहुँच

एक घर्षण रहित उपयोगकर्ता अनुभव सर्वोपरि है। अग्रणी प्लेटफ़ॉर्म ये सुविधाएँ पेश कर रहे हैं:

• मोबाइल-अनुकूलित वेब पोर्टल या हल्के ऐप जो सामान्य स्मार्टफ़ोन पर चलते हैं। 
• बायोमेट्रिक KYC (चेहरे की पहचान और पहचान दस्तावेज़ स्कैनिंग) ताकि शाखा में आए बिना FICA/POPI आवश्यकताओं को पूरा किया जा सके। 
• ई-हस्ताक्षर और डिजिटल अनुबंध प्रबंधन, जिससे कागज़ की ज़रूरत खत्म हो जाती है। कुल मिलाकर। 
• वास्तविक समय में धोखाधड़ी का पता लगाना, संदिग्ध आवेदनों को चिह्नित करने के लिए डिवाइस फ़िंगरप्रिंटिंग और व्यवहार विश्लेषण का लाभ उठाना। 

यह दृष्टिकोण पारंपरिक रूप से कई दिनों की प्रक्रिया को एक ऐसी प्रक्रिया में बदल देता है जिसे आवेदक 10 से 15 मिनट में पूरा कर सकते हैं—अपने लिविंग रूम से ही।

5. API-संचालित ऋणदाता नेटवर्क और त्वरित संवितरण

पर्दे के पीछे, मज़बूत RESTful API, फिनटेक प्लेटफ़ॉर्म को NCR-पंजीकृत ऋणदाताओं और भुगतान रेल के पैनल से जोड़ते हैं:

• रीयल-टाइम ऑफ़र तुलना: प्लेटफ़ॉर्म एक साथ कई ऋणदाताओं से पूछताछ करता है और उधारकर्ता को सबसे अच्छा मिलान प्रस्तुत करता है। 
• स्वचालित निपटान: हस्ताक्षर करने के बाद, धनराशि तत्काल EFT या मोबाइल-मनी नेटवर्क के माध्यम से वितरित की जाती है 24-48 घंटे। 
• पारदर्शी शुल्क विवरण: सभी लागतों का खुलासा पहले ही कर दिया जाता है—मूल शुल्क, ब्याज, पुनर्भुगतान शर्तें—ताकि उधारकर्ताओं को ठीक-ठीक पता हो कि उन्हें कितना देना है। 

अनुपालन जाँच, अंडरराइटिंग, निपटान—जैसे भारी कामों को संभालकर, ये फिनटेक मैन्युअल कार्यभार को कम करते हैं और ऋण पहुँच को तेज़ करते हैं।

6. ब्लॉकचेन-समर्थित ऑडिट ट्रेल्स के साथ विश्वास सुनिश्चित करना

विश्वास बढ़ाने और नियामक अनुपालन बनाए रखने के लिए, कुछ नवप्रवर्तक निजी ब्लॉकचेन लेज़र का परीक्षण कर रहे हैं:

• अपरिवर्तनीय टाइमस्टैम्प प्रत्येक सहमति, डेटा-एक्सेस इवेंट और अनुबंध संबंधी हस्ताक्षर के लिए। 
• छेड़छाड़-रोधी रिकॉर्ड जो ऑडिट और विवाद समाधान को आसान बनाते हैं। 
• उधारकर्ताओं और संस्थागत भागीदारों दोनों के लिए पारदर्शिता में वृद्धि। 

हालाँकि अभी भी शुरुआती चरण में है, यह तकनीक डिजिटल ऋण में विश्वास को मज़बूत करने का वादा करती है—खासकर उन बाज़ारों में जहाँ औपचारिक सहारा प्रणालियाँ धीमी हो सकती हैं।

7. सकारात्मक-प्रतिक्रिया चक्र: क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाना

उधारकर्ताओं को एकमुश्त लेनदेन मानने के बजाय, दूरदर्शी प्लेटफ़ॉर्म क्रेडिट ब्यूरो को पुनर्भुगतान डेटा की रिपोर्ट करते हैं और अपने स्वयं के आंतरिक स्कोरिंग इंजन बनाए रखते हैं। समय के साथ, ज़िम्मेदार उधारकर्ता:

• अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें, जिससे कम ब्याज दरें और ज़्यादा ऋण राशि प्राप्त करें। 
• अतिरिक्त वित्तीय उत्पादों तक पहुँच प्राप्त करें, जैसे कि सूक्ष्म बीमा या लघु व्यवसाय ऋण रेखाएँ। 
• वफादारी प्रोत्साहनों का लाभ उठाएँ, जैसे कम मूल शुल्क या बंडल बजटिंग उपकरण। 

यह चक्रीय दृष्टिकोण ऋण तक पहुँच को व्यापक वित्तीय समावेशन की ओर ले जाता है।

8. उधार से परे: एआई-संचालित वित्तीय कोचिंग

अगला क्षेत्र समग्र वित्तीय कल्याण में निहित है:

• व्यक्तिगत बजट डैशबोर्ड जो विभिन्न श्रेणियों में खर्च का विश्लेषण करते हैं। 
• एआई-संचालित संकेत व्हाट्सएप या एसएमएस के माध्यम से उपयोगकर्ताओं को आगामी भुगतानों की याद दिलाने या आपातकालीन बचत करने के लिए। 
• सूक्ष्म-शिक्षण मॉड्यूल ऋण कम करने की रणनीतियों पर, छोटे आकार के, गेमीफाइड प्रारूपों में प्रस्तुत किए गए। 

उधारकर्ता की यात्रा में शिक्षा और कोचिंग को शामिल करके, फिनटेक उपयोगकर्ताओं को स्वस्थ वित्तीय आदतें बनाने में मदद करते हैं—डिफ़ॉल्ट दरों को कम करते हैं और दीर्घकालिक समृद्धि का समर्थन करते हैं।

9. उदाहरण: NextMoney.co.za

जहाँ कई स्टार्टअप इन तरीकों को अपना रहे हैं, वहीं NextMoney.co.za इस बात का उदाहरण है कि कैसे ऐसे नवाचार व्यवहार में एक साथ आ सकते हैं। वैकल्पिक डेटा, रीयल-टाइम AI अंडरराइटिंग, सहज KYC, विविध ऋणदाता पैनल और यहाँ तक कि ब्लॉकचेन ऑडिट ट्रेल्स को एकीकृत करके, उन्होंने एक ऐसा उपयोगकर्ता अनुभव तैयार किया है जो 48 घंटों से भी कम समय में तत्काल व्यक्तिगत ऋण प्रदान करता है—और वह भी एक मोबाइल डिवाइस की सुविधा से।

10. आगे की राह

जैसे-जैसे दक्षिण अफ्रीका में स्मार्टफोन का उपयोग बढ़ रहा है और डेटा कनेक्टिविटी बेहतर हो रही है, डिजिटल ऋण के ज़रिए समावेशन को बढ़ावा देने की संभावना बहुत ज़्यादा है। भविष्य की प्रगति में ये शामिल हो सकते हैं:

• कम साक्षर उपयोगकर्ताओं के लिए वॉयस-एक्टिवेटेड लोन एप्लिकेशन। 
• दूरसंचार ऑपरेटरों के साथ साझेदारी ताकि दूरदराज के इलाकों में वितरण का विस्तार किया जा सके। 
• डायनेमिक क्रेडिट लिमिट जो वास्तविक समय के आय डेटा के आधार पर स्वचालित रूप से समायोजित होती हैं। 

दक्षिण अफ़्रीकी बाज़ार की अनूठी वास्तविकताओं में अत्याधुनिक तकनीक का निरंतर उपयोग करके, फिनटेक नवप्रवर्तक ऋण के नियमों को नए सिरे से लिख रहे हैं—यह सुनिश्चित करते हुए कि किसी व्यक्ति का ज़िप कोड या पिछली ऋण संबंधी दुर्घटनाएँ अब उसके वित्तीय अवसरों को निर्धारित न करें।

स्रोत: टेकफाइनेंशियल्स न्यूज़ / डिग्पू न्यूज़टेक्स