लाटे का झूठ और अन्य खोखले त्याग
एक व्यापक मिथक है कि अगर गरीब लोग कॉफ़ी खरीदना बंद कर दें, तो वे किसी तरह अमीर बन जाएँगे। समस्या लाटे की नहीं है। समस्या यह है कि जब किराया $1,600 हो और मज़दूरी स्थिर हो, तो $5 का एक पेय बैंक को तोड़ने वाला नहीं है। छोटी-छोटी खुशियों को छोड़ देना उन लोगों के लिए समझदारी हो सकती है जो अपने खर्चों पर लगाम लगाने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन जब आप कंगाल हो जाते हैं, तो अक्सर यही छोटी-छोटी खुशियाँ आपकी एकमात्र खुशियाँ होती हैं।
इसके अलावा, छोटी-छोटी खरीदारी पर अड़े रहने से जीवन-यापन के स्तर के खर्च को लेकर शर्मिंदगी महसूस होती है। अगर आप पैसे बचाने के लिए पहले से ही खाना छोड़ रहे हैं या नेटफ्लिक्स का पासवर्ड तीन और लोगों के साथ शेयर कर रहे हैं, तो आपके द्वारा खरीदी गई कॉफ़ी शायद आर्थिक नुकसान नहीं थी। यह शांति का एक छोटा सा पल था।
आपातकालीन निधि और सुरक्षा का भ्रम
लगभग हर व्यक्तिगत वित्त पुस्तक आपको आपात स्थिति के लिए तीन से छह महीने के खर्च बचाने की सलाह देगी। यह एक ठोस सलाह है… बशर्ते आप एक महीने का खर्च भी न उठा पाएँ। जब हर तनख्वाह पुराने बिलों में चली जाती है या मुश्किल से हफ़्ते का गुज़ारा हो पाता है, तो सैकड़ों (या हज़ारों) पैसे जमा करने का विचार हास्यास्पद लगता है।
इस तरह की सलाह में यह बात छूट जाती है कि कई लोगों के लिए, ज़िंदगी ही आपात स्थिति है। कोई बफर नहीं, कोई कुशन नहीं, कोई सुरक्षित क्षेत्र नहीं। और इस तरह का दबाव बजट को योजना बनाने से ज़्यादा जुए जैसा बना देता है।
प्रतिशत-आधारित बजट की समस्या
एक और क्लासिक: अपनी आय का 20% बचाएँ, 50% ज़रूरत की चीज़ों पर खर्च करें, और बाकी 30% जीवनशैली के खर्चों पर खर्च करें। सुनने में तो बहुत अच्छा लगता है—जब तक कि आपकी ज़रूरतें आपकी आय का 80% हिस्सा न ले लें और फिर भी आप कम पड़ रहे हों।
प्रतिशत-आधारित बजट आय में लचीलेपन का एक ऐसा स्तर मानता है जो ज़्यादातर लोगों के पास नहीं होता। यह एक ऐसी जीवनशैली पर आधारित है जहाँ आपका किराया आपकी आधी तनख्वाह नहीं खा जाता और आपका बीमा दूसरा किराया भुगतान नहीं होता। जब आपकी पूरी कमाई सिर्फ़ गुज़ारा करने में ही चली जाती है, तो बाकी गणित काम नहीं करता।
“सिर्फ़ खाना तैयार करना” हमेशा इतना आसान नहीं होता
भोजन तैयार करना समझदारी भरा और किफ़ायती हो सकता है, लेकिन हर किसी के पास इसके लिए संसाधन नहीं होते। अगर आपके पास रसोई, किराने की दुकान तक विश्वसनीय पहुँच नहीं है, या आपके पास थोक में सामग्री खरीदने के लिए पर्याप्त पैसे नहीं हैं, तो यह एक व्यावहारिक समाधान नहीं है।
खाद्य रेगिस्तान में रहने वाले या कई नौकरियाँ करने वाले बहुत से लोग सुविधाजनक भोजन पर निर्भर रहते हैं, इसलिए नहीं कि वे आलसी हैं, बल्कि इसलिए कि उनकी ज़िंदगी उन्हें इसकी इजाज़त देती है। समय, जगह और ऊर्जा, ये सभी मुद्राएँ हैं, और जब आप कंगाल हो जाते हैं, तो अक्सर आपके पास इनमें से कुछ भी ज़्यादा नहीं बचता।
साइड हसल बर्नआउट सच है
“साइड हसल शुरू करें!” हर आर्थिक समस्या का एक ही जवाब लगता है। लेकिन जो लोग पहले से ही शारीरिक या भावनात्मक रूप से पूरी तरह थक चुके हैं, उनके लिए यह हमेशा संभव नहीं होता। अगर आप लंबे समय तक काम कर रहे हैं, बच्चों की देखभाल कर रहे हैं, या स्वास्थ्य समस्याओं से जूझ रहे हैं, तो अपने काम में और ज़्यादा जोड़ने से बर्नआउट हो सकता है, लेकिन कोई ख़ास फ़ायदा नहीं होगा।
इसके अलावा, हर साइड हसल तुरंत मुनाफ़ा नहीं देता। छोटा व्यवसाय शुरू करने या फ्रीलांसिंग करने में समय, उपकरण या मार्केटिंग की ज़रूरत होती है। और इन चीज़ों में पैसा खर्च होता है, यानी एक ऐसा संसाधन जो आपके पास शायद न हो।
बजट बनाने से व्यवस्थागत समस्याएँ हल नहीं होतीं
सबसे कड़वी सच्चाई? आप बजट तो पूरी तरह से बना सकते हैं और फिर भी कंगाल रह सकते हैं। आप हर खर्च पर नज़र रख सकते हैं, कर्ज़ से बच सकते हैं, और बिना रुके मेहनत कर सकते हैं और फिर भी अपनी बुनियादी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं कमा सकते। यह बजट बनाने में विफलता नहीं है। यह एक टूटी हुई व्यवस्था है।
जब वेतन जीवनयापन की लागत से मेल नहीं खाता, जब स्वास्थ्य सेवा रातोंरात बचत को खत्म कर सकती है, जब छात्र ऋण आपकी पूरी तनख्वाह खा जाता है, तो कोई भी स्प्रेडशीट या खर्च करने वाले ऐप आपको नहीं बचा सकते। और यह ज़रूरी है कि हम इसके उलट दिखावा करना बंद करें।
जब आप सचमुच संघर्ष कर रहे हों, तब असली सलाह
जब आप कंगाल हों, तो सुझाव नहीं, बल्कि विकल्प मददगार होते हैं। सामुदायिक संसाधनों तक पहुँच। ऋण राहत कार्यक्रम। बढ़ते पैमाने पर स्वास्थ्य सेवा। लचीला आवास समर्थन। मदद इस सच्चाई को स्वीकार करने से मिलती है कि कभी-कभी, आप “पैसे के मामले में बुरे” नहीं होते। बस आप पर्याप्त धन के साथ काम नहीं कर रहे होते।
ऐसे मामलों में, बजट बनाना एक जीवन-रक्षा रणनीति बन जाता है। अनुकूलन नहीं। आप जो कुछ भी आपके पास है, उसका सर्वोत्तम उपयोग करते हैं। आप मदद माँगते हैं। आप समर्थन चाहते हैं, शर्म नहीं।
हमें एक नई तरह की वित्तीय सलाह की ज़रूरत है
ज़्यादातर पारंपरिक वित्तीय सलाह उन लोगों के लिए लिखी जाती है जिनके पास कम से कम कुछ आर्थिक तंगी होती है। हमें उन लोगों से और उनके लिए और ज़्यादा सलाह की ज़रूरत है जो हाशिये पर जी रहे हैं। जो जानते हैं कि बिलों का प्रबंधन करना, खाना छोड़ना, या गैस और किराने के सामान के बीच चुनाव करना कैसा होता है।
क्योंकि सच्चाई यह है कि गरीब लोगों को उन सुख-सुविधाओं को छोड़ने के लिए दोषी ठहराए जाने की ज़रूरत नहीं है जो उनके पास कभी नहीं थीं। उन्हें संरचनात्मक समर्थन, किफ़ायती जीवन और करुणा की ज़रूरत है। बजट बनाना बातचीत का हिस्सा हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब यह वास्तविकता से शुरू हो, दोषारोपण से नहीं।
क्या आपने कभी दिवालिया होने पर बजट बनाने की कोशिश की है? आपको कौन सी सलाह मददगार लगी और किस बात ने आपको और बुरा महसूस कराया?
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स्रोत: बचत सलाह / डिग्पू न्यूज़टेक्स