व्यक्तिगत वित्तीय सलाह हर जगह उपलब्ध है—मेल खाती स्प्रेडशीट वाले सोशल मीडिया प्रभावशाली लोगों से लेकर जीवनशैली में कुछ “सरल” बदलावों के ज़रिए आज़ादी का वादा करने वाले वित्तीय विशेषज्ञों तक। इंटरनेट बजट बनाने के ऐसे नुस्खों से भरा पड़ा है जो लोगों को पैसे बचाने, कटौती करने और अपने वित्तीय भविष्य पर नियंत्रण महसूस करने में मदद करते हैं। और उनमें से कुछ वाकई कारगर भी हैं… अगर आप अपेक्षाकृत स्थिरता से शुरुआत कर रहे हैं।
लेकिन क्या होता है जब आप सिर्फ़ पैसे ही नहीं बचा रहे होते, बल्कि आपके पास बचे हुए कुछ पैसे भी नहीं होते? जो लोग पहले से ही कंगाल हैं, उनके लिए कई आम बजट सुझाव यूँ ही बेकार नहीं जाते। वे बेतुके या अपमानजनक भी लग सकते हैं। जब आपका किराया बकाया हो और आपका चेकिंग अकाउंट लगभग खाली हो, तो “अपनी स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन रद्द करने” का निर्देश समस्या का समाधान नहीं करता।
“कटौती” सलाह के पीछे का विशेषाधिकार
बजट संबंधी ज़्यादातर सलाह यह मानकर चलती हैं कि आपके पास कटौती करने के लिए अतिरिक्त चीज़ें हैं। टेकआउट कम करना, अनावश्यक सेवाओं से सदस्यता समाप्त करना, या सुबह की कॉफ़ी लेने से बचना जैसे सुझाव तभी समझ में आते हैं जब ये विलासिताएँ शुरू से ही आपके खर्च का हिस्सा रही हों। लेकिन तनख्वाह से तनख्वाह तक जीने वाले कई लोगों के लिए, तथाकथित “अतिरिक्त” चीज़ें बहुत पहले ही खत्म हो चुकी हैं। कटौती करने के लिए कुछ भी नहीं बचा है क्योंकि सुविधा नहीं, बल्कि जीवनयापन ही प्राथमिकता है।
यही वह जगह है जहाँ मुख्यधारा की बजट संबंधी सलाह अक्सर कम पड़ जाती है। यह उन लोगों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनके पास आर्थिक रूप से मज़बूत स्थिति है, न कि उन लोगों के लिए जो बेदखली के कगार पर हैं या गुज़ारा करने के लिए फ़ूड बैंकों पर निर्भर हैं। श्रेणियों के बीच पैसे के लेन-देन पर निर्भर रहने वाले लोग यह मानकर चलते हैं कि उनके पास काम करने के लिए एक बजट भी है—और जब गणित ठीक से मेल नहीं खाता, तो यह सशक्त बनाने के बजाय हतोत्साहित करने वाला लग सकता है।
नियंत्रण का भ्रम
बजट संबंधी सलाह अक्सर इस भ्रम को बढ़ावा देती है कि सभी वित्तीय संघर्ष गलत विकल्पों से पैदा होते हैं, न कि खराब प्रणालियों से। इसका तात्पर्य है कि पर्याप्त इच्छाशक्ति, अनुशासन और एक्सेल टेम्प्लेट के साथ, कोई भी कर्ज़ से बाहर निकल सकता है या भविष्य के लिए बचत कर सकता है। लेकिन यह कहानी संरचनात्मक मुद्दों—जैसे वेतन में स्थिरता, अफोर्डेबल आवास, चिकित्सा ऋण और मुद्रास्फीति—को नज़रअंदाज़ करती है, जो कई लोगों को पैसे का प्रबंधन कितना भी अच्छा क्यों न हो, कंगाल बनाए रखते हैं।
कम आय और बढ़ते खर्चों वाले व्यक्ति के लिए, बजट बनाना डूबते जहाज पर डेक कुर्सियों को फिर से व्यवस्थित करने जैसा लग सकता है। आप अपने खर्चों पर बारीकी से नज़र रख सकते हैं, लेकिन अगर आपकी आय बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को पूरा नहीं करती है, तो बजट बनाना आज़ादी से कम और जीवन-यापन की रणनीति से ज़्यादा हो जाता है।
जब हैक नुकसान पहुँचाने लगें
कुछ सुझाव जो किसी एक व्यक्ति को उचित लग सकते हैं, वास्तव में कम वित्तीय विकल्पों वाले किसी व्यक्ति के लिए जीवन को कठिन बना सकते हैं। उदाहरण के लिए, थोक में खरीदारी करने से लंबे समय में पैसे की बचत होती है, लेकिन केवल तभी जब आप शुरुआती लागत वहन कर सकें। भोजन तैयार करना तब तक समझदारी भरा लगता है जब तक आपको यह एहसास न हो कि इसके लिए एक विश्वसनीय रसोई, काम से छुट्टी और सामग्री के लिए एक साथ पैसे की ज़रूरत होती है।
यद्यपि आपातकालीन निधि बनाने की सलाह सैद्धांतिक रूप से सही है, लेकिन जब आप पहले से ही बकाया बिलों के बोझ तले दबे हों, तो यह भी अप्राप्य लगती है। लगातार “ज़्यादा बचत” करने की सलाह दिए जाने से प्रेरणा के बजाय अपराधबोध और शर्मिंदगी महसूस हो सकती है। यह इस विचार को पुष्ट करता है कि आर्थिक तंगी एक व्यक्तिगत विफलता है, जबकि वास्तव में, बहुत से लोग बहुत कम संसाधनों में भी अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं।
एक अलग तरह का बजट
जो लोग आर्थिक तंगी से जूझ रहे हैं, उनके लिए असल में मददगार बजट बनाने की सलाह है जो अभाव की वास्तविकता को स्वीकार करती है। इसका मतलब है लचीलेपन, रचनात्मकता और जीवनयापन पर आधारित सुझाव, न कि अनुकूलन पर। इसका मतलब है वित्तीय अस्थिरता के भावनात्मक प्रभाव को समझना और ऐसी योजनाएँ बनाना जिनके लिए पूर्णता की आवश्यकता न हो। संकट में किसी व्यक्ति के लिए, लक्ष्य दीर्घकालिक बचत या सेवानिवृत्ति योजना नहीं हो सकता है—हो सकता है कि वह बस अगले महीने बिना और कर्ज़ लिए गुज़ारा कर ले।
आर्थिक तनाव के दौरान यथार्थवादी बजट बनाने का मतलब छोटी-छोटी खुशियों के लिए भी जगह बनाना है। किसी को हर गैर-ज़रूरी खर्च खत्म करने के लिए कहना व्यावहारिक लग सकता है, लेकिन इससे उनका बचा-खुचा आराम या नियंत्रण भी छिन सकता है। चाहे वह $5 का उपहार हो या शुक्रवार रात का फ़ोन कॉल जो कुछ अतिरिक्त मिनट डेटा खर्च करता है, ज़रूरी नहीं कि हर विकल्प पैसे और पैसे के हिसाब से ही चुना जाए।
यह सिर्फ़ अनुशासन की बात नहीं है। यह पहुँच की बात है
वित्तीय साधनों तक पहुँच भी एक अहम भूमिका निभाती है। स्थिर आय और अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोग कैशबैक रिवॉर्ड, ब्याज कमाने वाले बचत खातों या बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र का लाभ उठा सकते हैं। लेकिन अगर आप तनख्वाह से तनख्वाह तक गुज़ारा कर रहे हैं, आपके पास बचत नहीं है, या आपके पास बैंक खाते नहीं हैं, तो ये विकल्प आपकी पहुँच से बाहर हो सकते हैं।
इसलिए, बजटिंग ऐप्स और ऑटोमेशन आर्थिक रूप से मध्यम वर्ग के लोगों की मदद तो कर सकते हैं, लेकिन वे इस गंभीर समस्या का समाधान नहीं करते: बजटिंग तभी कारगर हो सकती है जब शुरुआत से ही गणित सही न हो। दुनिया का सबसे अच्छा बजट भी उस किराए को तय नहीं कर पाएगा जो आपकी 60% आय खा जाता है या बच्चों की देखभाल का खर्च जो दूसरी नौकरी से भी ज़्यादा होता है।
बजट बनाना अभी भी एक ज़रिया है। बस सब कुछ ठीक नहीं कर सकता
इसका मतलब यह नहीं है कि बजट बनाना बेकार है। यह अभी भी एजेंसी की भावना पैदा करने, खर्च करने के तरीकों को समझने और ज़रूरतों को प्राथमिकता देने में मदद कर सकता है। लेकिन इसे नए सिरे से परिभाषित करने की ज़रूरत है, किसी चमत्कारी इलाज की तरह नहीं, बल्कि कई उपायों में से एक उपाय की तरह। आर्थिक तंगी से जूझ रहे लोगों के लिए, बजट बनाना सिर्फ़ फलने-फूलने के बारे में नहीं है; यह अक्सर नुकसान को कम करने, समय बचाने या सीमित संसाधनों का थोड़ा और इस्तेमाल करने के बारे में होता है।
संकटग्रस्त लोगों के लिए दी जाने वाली किसी भी वित्तीय सलाह में सहानुभूति और यथार्थवाद शामिल होना चाहिए। क्योंकि कई लोगों के लिए, समस्या प्रयास की कमी नहीं है। बल्कि यह है कि व्यवस्था शुरू से ही उनके समर्थन के लिए नहीं बनाई गई थी।
क्या आपको कोई ऐसी बजट रणनीति मिली है जिसने पैसों की तंगी के समय वास्तव में मदद की हो? या ज़्यादातर वित्तीय सुझाव उन लोगों के लिए डिज़ाइन किए गए लगते हैं जिनके पास ज़्यादा बचत है?
स्रोत: बचत सलाह / डिग्पू न्यूज़टेक्स