बेबी बूमर्स जो रिटायरमेंट के करीब हैं या पहले ही रिटायर हो चुके हैं, उनके लिए टैक्स सीज़न सिर्फ़ कागज़ी कार्रवाई तक सीमित नहीं है। यह लंबी अवधि की बचत को सुरक्षित रखने, कर योग्य आय को कम करने और भविष्य के लिए धन सुरक्षित रखने का एक महत्वपूर्ण अवसर है। सही रणनीतियों के साथ, बूमर्स अपनी मेहनत की कमाई को ज़्यादा समय तक बचाकर रख सकते हैं और उन आम नुकसानों से बच सकते हैं जो रिटायरमेंट की आय को कम कर देते हैं।
जैसे-जैसे वित्तीय परिदृश्य बदलता है, वैसे-वैसे कराधान से जुड़े नियम और अवसर भी बदलते हैं। चाहे कोई सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर हो, सेवानिवृत्ति खातों से पैसे निकाल रहा हो, या अभी भी अंशकालिक आय कमा रहा हो, आईआरएस अभी भी अपना हिस्सा चाहता है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वृद्ध लोग शक्तिहीन हैं। समझदारी से योजना बनाने से साल दर साल अच्छी बचत हो सकती है।
सेवानिवृत्ति में कर की सीमा को समझना
बूमर्स को सबसे पहले यह समझना चाहिए कि उनकी सेवानिवृत्ति आय पर कर कैसे लगता है। कई लोग मानते हैं कि कम आय का मतलब स्वतः ही कम कर बिल होगा, लेकिन यह इस बात पर निर्भर करता है कि उस आय की संरचना कैसी है। पारंपरिक IRA या 401(k) से निकासी पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है, जो किसी व्यक्ति को उच्च श्रेणी में धकेल सकता है यदि वे समय के साथ सावधानी नहीं बरतते हैं। हर साल निकाली जाने वाली राशि का प्रबंधन करके, सेवानिवृत्त लोग कम कर स्लैब में रह सकते हैं और संभावित रूप से जुर्माने से बच सकते हैं।
वरिष्ठ नागरिकों के लिए मानक कटौती का लाभ उठाना
65 वर्ष से अधिक आयु के करदाता उच्च मानक कटौती के लिए पात्र होते हैं, जिससे उनकी कर योग्य आय कम हो जाती है। कई लोगों के लिए, केवल यही कटौती ही सार्थक बचत का कारण बन सकती है, खासकर यदि वे अब कटौतियों को मदवार नहीं रखते हैं। इस बढ़ी हुई कटौती को सालाना समायोजित किया जाता है, इसलिए अपडेट रहना महत्वपूर्ण है। जिन विवाहित जोड़ों के दोनों पति-पत्नी 65 वर्ष से अधिक आयु के हैं, उन्हें और भी अधिक लाभ होता है, और यह बिना किसी अतिरिक्त कागजी कार्रवाई के कर देयता कम करने का एक आसान तरीका है।
रोथ रूपांतरणों का रणनीतिक उपयोग
पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों में बड़ी राशि वाले बुमेर लोग धीरे-धीरे कुछ राशि को रोथ IRA में परिवर्तित करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि परिवर्तित राशि पर कर का भुगतान पहले ही कर दिया जाता है, लेकिन भविष्य में निकासी कर-मुक्त होती है। रणनीतिक रूप से, विशेष रूप से कम आय वाले वर्षों में, ऐसा करने से लंबी अवधि में कर कम हो सकते हैं। हालाँकि, एक साथ बहुत ज़्यादा राशि बदलने से भारी कर बिल लग सकता है, इसलिए किसी कर सलाहकार की सलाह लेना ज़रूरी है।
सामाजिक सुरक्षा में देरी (यदि संभव हो)
पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु तक, या उससे भी बाद तक, सामाजिक सुरक्षा का दावा करने का इंतज़ार करने से मासिक लाभ में वृद्धि के अलावा और भी बहुत कुछ होता है। यह शुरुआती सेवानिवृत्ति वर्षों में कर योग्य आय को प्रबंधित करने में भी मदद कर सकता है। चूँकि सामाजिक सुरक्षा आय के 85% तक पर अन्य आय स्रोतों के आधार पर कर लगाया जा सकता है, इसलिए लाभों में देरी करने से व्यक्ति की आय लंबे समय तक उस सीमा से नीचे बनी रह सकती है। यह एक संतुलनकारी कार्य है, लेकिन यह अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों ही दृष्टियों से लाभदायक हो सकता है।
आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) का प्रबंधन
जब बुमेर 73 वर्ष के हो जाते हैं, तो उन्हें पारंपरिक सेवानिवृत्ति खातों से वितरण लेना शुरू करना आवश्यक होता है। ऐसा न करने पर भारी जुर्माना लगाया जा सकता है। हालाँकि, RMD के लिए पहले से योजना बनाकर, धीरे-धीरे शेष राशि कम करके या शुरुआती वर्षों में रोथ रूपांतरण करके, कर प्रभाव को कम किया जा सकता है। एक और समझदारी भरा कदम यह है कि आरएमडी को योग्य चैरिटी संस्थाओं को दिया जाए, जिससे सेवानिवृत्त लोग कर योग्य आय बढ़ाए बिना इस आवश्यकता को पूरा कर सकें।
स्वास्थ्य बचत खातों (HSA) का लाभ उठाना
जो बुमेर अभी भी उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं पर हैं, उनके लिए HSA में योगदान करना सबसे कर-कुशल विकल्पों में से एक है। योगदान कर-कटौती योग्य हैं, कर-मुक्त वृद्धि करते हैं, और चिकित्सा व्यय के लिए निकासी पर कर नहीं लगता है। 65 वर्ष की आयु के बाद, गैर-चिकित्सा व्यय के लिए भी बिना किसी जुर्माने के धनराशि निकाली जा सकती है, हालाँकि नियमित आयकर अभी भी लागू होता है। यह एक ट्रिपल-बेनिफिट खाता है जो स्वास्थ्य के प्रति जागरूक सेवानिवृत्त लोगों को लचीलापन और बचत प्रदान करता है।
संपत्ति कर राहत का लाभ उठाना
कई राज्य वरिष्ठ नागरिकों के लिए संपत्ति कर में छूट या कटौती प्रदान करते हैं, लेकिन ये कार्यक्रम स्वचालित नहीं होते। बुमेर निवासियों को यह देखने के लिए स्थानीय कानूनों की जाँच करनी चाहिए कि क्या वे उम्र, आय या निवास स्थिति के आधार पर पात्र हैं। सालाना आवेदन करना ज़रूरी हो सकता है, लेकिन बचत काफ़ी हो सकती है, खासकर उन लोगों के लिए जिनकी आय निश्चित है।
कर कानूनों में बदलावों के बारे में अपडेट रहें
कर कानून अक्सर बदलते रहते हैं, खासकर जब नई सरकार सत्ता में आती है। पुराने नियमों पर निर्भर रहने वाले बुमेर लोगों को कटौतियों से छूटने या ज़रूरत से ज़्यादा भुगतान करने का जोखिम रहता है। किसी कर विशेषज्ञ के साथ काम करने या अपडेटेड टैक्स सॉफ़्टवेयर का इस्तेमाल करने से नए अवसरों को पकड़ने और आम गलतियों से बचने में मदद मिल सकती है। जानकारी रखना सिर्फ़ मददगार ही नहीं है। यह निरंतर कर बचत के लिए आवश्यक है।
छोटे समायोजन, बड़ा प्रभाव
करों पर पैसे बचाने के लिए हमेशा अपने वित्तीय जीवन में पूरी तरह से बदलाव की ज़रूरत नहीं होती। अक्सर, यह साल-दर-साल किए गए छोटे-छोटे, सोच-समझकर लिए गए फैसलों का नतीजा होता है। आय पर कर कैसे लगता है, यह समझने से लेकर कटौतियों का पूरा लाभ उठाने और समझदारी से वितरण की योजना बनाने तक, बूमर्स के पास जितना वे सोचते हैं, उससे कहीं ज़्यादा साधन हैं। मुख्य बात है जल्दी शुरुआत करना और रणनीति पर बार-बार विचार करना।
स्रोत: बचत सलाह / डिग्पू न्यूज़टेक्स